「ローン審査で落ちたことがあるけど、カーリースなら通るのかな？」と不安に思う方も多いでしょう。

そんなときに注目されるのが、信販会社や銀行ではなく販売店が独自に行う自社審査です。

自社審査のカーリースは、審査が柔軟で信用情報に不安がある場合でも利用できる可能性があります。

本記事では、カーリースの自社審査の仕組みや基準、審査通過のために押さえておきたいポイントをわかりやすく解説します。

カーリースの自社審査とは？

カーリースを利用する際には、契約前に「支払い能力があるかどうか」を確認する審査が行われます。

通常は信販会社がその役割を担い、信用情報や収入状況を厳しくチェックしますが、中には信販会社を介さず、販売店やカーリース会社が独自に審査を行うケースもあります。

これを「自社審査」と呼び、一般的な審査より柔軟な基準で判断されるのが特徴です。

ここでは、カーリースの自社審査の特徴と仕組み、審査内容について解説します。

カーリースの自社審査の特徴と仕組み

カーリースは数年単位での長期契約が多くなるため、リース会社にとっては安定した支払いを継続できるかどうか重要です。

そのため、多くのカーリースでは信販会社を通して審査が行われます。

しかし一部のカーリース会社では、独自の判断基準によって申込み者の収入や生活状況を確認する「自社審査」を採用しています。

こうした場合、信用情報機関への照会を行わないことも多く、延滞や金融事故の記録が残っている人でも審査に通過できる可能性が高まります。

ただし、自社審査を導入しているリース会社は限られており、対象となる車両は中古車に絞られるケースが多い点には注意が必要です。

自社審査の審査内容

自社審査のカーリースは、信販会社を通す一般的な審査と比べると柔軟に判断されることが多く、通過しやすいといわれています。

しかし、誰でも必ず利用できるわけではありません。

ここでは、自社審査でチェックされる主な項目について解説します。

年収

カーリースの自社審査においても、安定した収入があるかは最も重視されるポイントです。

具体的な基準はカーリースを提供している会社によって異なりますが、一般的に年収200万円程度が目安とされています。

ただし、それ以下の収入であっても全く審査に通らないというわけではありません。

月々のリース料を継続的に支払えるかどうかが判断基準となるため、生活費や他の支出と比較して負担が小さいとみなされれば契約できるケースもあります。

年収額そのものよりも「返済能力」と「安定性」が評価される点がポイントです。

雇用形態や勤続年数

職業や雇用の形態も重要な判断材料になります。

公務員や正社員といった安定収入を得やすい立場にある方は審査で有利に働きやすいです。

しかし、パート・アルバイトなど収入が不安定とみなされる職種では不利になりやすい傾向があります。

ただし、一定期間以上勤続している場合や副収入がある場合など、安定的な生活基盤があると判断されれば通過できる可能性は十分あります。

勤続年数は3年以上が理想とされますが、自社審査では状況を総合的に考慮して柔軟に判断されることが多いのも特徴です。

信用情報

一般的なカーリース審査では、CICやJICCなど信用情報機関に照会が行われます。

そのため、過去の支払遅延や金融事故が記録されていると審査通過は難しくなります。

しかし、自社審査の場合は信用情報を必ずしも参照するわけではありません。

そのため、過去にクレジットカードの延滞やローンの債務整理をした経験があっても、現在の収入や支払い意思が確認できれば契約できる可能性があります。

過去よりも「今後支払いが続けられるか」を重視する姿勢が、自社審査ならではの特徴といえるでしょう。

他の借り入れ状況

住宅ローンやカードローンなど、既存の借入れがどの程度あるかも審査対象となります。

収入に対して返済額の割合が大きすぎると、リース料の支払いに無理が生じると判断されやすいため、借入れの状況は正直に申告しておく必要があります。

借金が多い場合でも、少額の借入れを整理する、あるいは返済計画を見直すことで審査に通る可能性を高めることが可能です。

資産状況

持ち家や不動産、預貯金といった資産を保有している場合、それがプラスの評価につながるケースもあります。

特に持ち家がある場合は「居住の安定性」があると判断され、返済能力の裏付けとして評価されやすい傾向があります。

ただし、資産がないからといって必ずしも審査に落ちるわけではありません。

あくまで補助的な要素として扱われることが多いです。

自社審査のカーリースを利用するメリットとデメリット

自社審査によるカーリースは、一般的な信販会社を通す審査とは異なり、独自の基準で柔軟に判断されるのが特徴です。

そのため、信用情報に不安がある方や年収が低い方でもチャンスが広がります。

しかし一方で、契約内容や料金体系には注意点もあるため、メリットとデメリットをしっかり理解して利用することが大切です。

ここでは、自社審査のカーリースを利用するメリットとデメリットを解説します。

自社審査のカーリースを利用するメリット

自社審査のカーリースを利用するメリットは、以下のとおりです。

• 審査に通過しやすい
• 信用情報機関に照会を行わない場合がある
• 納車までが早い

それぞれ詳しく解説します。

審査に通過しやすい

自社審査の最大の魅力は、通常のカーリースよりも審査のハードルが低い点です。

先述の通り、信販会社を通さずにリース会社自身が独自の判断で審査を行うため、収入が少ない方や金融事故の履歴がある方でも、利用できる可能性があります。

一般的なカーリースでは落ちやすい人でも、現状の収入や支払意欲を評価されて契約が成立することも多いです。

信用情報機関に照会を行わない場合がある

通常のカーリースでは、信用情報機関に照会が入りその記録が残ります。

そのため、短期間に複数社へ申し込むと「資金繰りに困っている」と判断され、他社の審査に悪影響を及ぼすことがあります。

しかし、自社審査のカーリースでは、多くの場合こうした信用情報の照会を行わないため、申し込んだ事実が信用情報に記録されません。

その結果、審査に落ちても次の申込みに影響しにくく、カーリース以外の選択肢を検討する際にも有利です。

納車までが早い

自社審査のカーリースでは、審査が数日から1週間かかる一般的なサービスと異なり、即日で審査結果が出る場合もあります。

さらに、自社在庫の中古車を中心に提供しているため、契約成立から納車までの期間も短く、スピーディーに車を手に入れられるのが特徴です。

新車を扱うカーリースでは納車に数週間から数カ月かかることも珍しくありません。

しかし、自社審査の場合は最短で数日というケースもあり、急いで車が必要な方にとって大きなメリットとなります。

自社審査のカーリースを利用するデメリット

自社審査のカーリースを利用するデメリットは、以下のとおりです。

• 車種やグレードが限られる
• 頭金や保証金が必要な場合がある
• 月額料金が高くなりがち

それぞれ解説します。

車種やグレードが限られる

自社審査を採用しているカーリース会社は、主に自社で管理している中古車を扱うことが多いです。

そのため、車種やグレードが制限される傾向にあります。

新車リースのように、カラーやオプションを自由に選べるわけではなく、「在庫の中から選ぶ」という形になる場合が多いため、希望する車種が見つからない可能性もあります。

特に高級車や最新モデルを望む方には、選択肢が限られる点がデメリットとなるでしょう。

頭金や保証金が必要な場合がある

一般的なカーリースでは頭金が不要なプランも多いですが、自社審査のリースでは契約リスクを減らすために頭金や保証金を求められるケースがあります。

まとまった初期費用を用意しなければならないため、「初期費用をかけずに車に乗りたい」という方には負担が大きいかもしれません。

なお、保証金は返却時の原状回復費用に充てられ、未使用分は返還されることが多いです。

契約時にまとまった資金を確保する必要がある点には注意が必要です。

月額料金が高くなりがち

自社審査のカーリースは契約期間が3～5年と短めに設定されていることが多いです。

7年や9年、11年といった長期契約が可能な一般的なカーリースに比べて月額料金が高くなる傾向があります。

リース料金は車両本体価格や税金などを契約期間で割って算出するため、期間が短ければ短いほど1カ月あたりの負担が増える仕組みです。

結果として、通常のカーリースに比べて月々の出費が重くなりやすく、家計に負担を感じる可能性があります。

カーリースの審査に通るために押さえておきたいポイント

カーリースの審査に通るためには、以下のポイントを押さえておく必要があります。

• 滞納などがないか確認する
• 収入証明書を準備しておく
• 事前にシミュレーションをして料金を把握しておく

ここでは、各ポイントを詳しく解説します。

滞納などがないか確認する

クレジットカードや携帯電話料金、公共料金や税金などの支払いに遅延や未納があると、審査で不利になるケースがあります。

これは、自社審査であっても「支払いを継続できるかどうか」の判断に大きく影響するためです。

そのため、過去に滞納がある場合は申込み前に必ず清算しておきましょう。

また、クレジットカードのキャッシング枠も審査対象になることがあるため、利用予定のないカードは解約したり、限度額を下げたりしておくと安心です。

小さな滞納や未払いでもマイナス評価につながるため、細かい部分まで確認しておくことが大切です。

収入証明書を準備しておく

自営業やアルバイトなど、安定性が低いと見られがちな職業に就いている場合、収入を証明する資料を用意することで審査に有利になります。

具体的には、直近数年分の確定申告書や給与明細、源泉徴収票などが有効です。

さらに、取引先との契約書や請求書など、今後も継続的に収入が見込めることを示す書類があればプラスに働きます。

リース会社に対して「安定した収入がある」と証明できれば、雇用形態が不安定でも信頼性を高めることができ、審査通過の後押しになるでしょう。

事前にシミュレーションをして料金を把握しておく

カーリースの審査では、申込み者の収入に対してリース料金が無理のない水準かどうかが重視されます。

契約前に料金シミュレーションを行い、自分の予算に見合った車種やプランを選ぶことが大切です。

たとえば、同じ車種でもグレードを下げたり、オプションを減らしたりすることで総額を抑えられます。

また、契約期間を長めに設定すれば、月々の支払額をさらに低くすることも可能です。

こうした工夫を行うことで返済負担率を下げ、審査通過の可能性を高められるでしょう。

自社審査のカーリースと自社ローンは何が違うの？

自社審査のカーリースと自社ローンは似ているようで仕組みが異なり、「どちらを選ぶべきか気になる」という方も多いでしょう。

ここでは、カーリースと自社ローンの違いについて詳しく解説します。

カーリースと自社ローンの違い

カーリースは契約満了時に車を返却するのが基本で、利用中は所有権がリース会社にあります。

月額料金には自動車税や自賠責保険料などが含まれており、毎月の出費が明確で家計管理がしやすいのが特徴です。

これに対して自社ローンは、分割払いによって最終的に車を購入する仕組みであり、完済後は自分の資産として保有できます。

利息は発生しない代わりに所定の手数料がかかりますが、自由にカスタマイズできるのは大きなメリットです。

つまり、カーリースは「気軽に乗りたい人向け」、自社ローンは「所有したい人向け」の方法といえるでしょう。

自社ローンを利用するならスリークロス滋賀店がおすすめ！

自社ローンを検討している方には、スリークロス滋賀店がおすすめです。

スリークロス滋賀店では、頭金や保証人が不要で、最長84回払いにも対応しているため、学生やフリーターの方でも申し込みやすいのが強みです。

また、独自審査により信用情報に不安がある方でも利用しやすく、納車までのスピードが早い点も大きな魅力です。

さらに豊富な在庫を取り揃えており、予算や希望に合った車種を選べるのも安心材料となります。

ローン審査に不安がある方は、一度スリークロス滋賀店へ相談してみてください。

まとめ

自社審査のカーリースは審査に通りやすい反面、選べる車種や条件が限られるというデメリットもあります。

そのため、まずは一般的なカーリースで審査に通るように対策をして申し込むのがおすすめです。

もし一度落ちてしまっても、別のカーリース会社に申込むことで通過できる可能性があります。

また、審査に不安がある方には自社ローンという方法もあり、自分に合った方法を選ぶことが安心のカーライフにつながります。