カーリースは、頭金なしで新車に乗れる手軽なサービスとして人気があります。

しかし、過去に債務整理を行っている、あるいは現在も債務整理中という場合「審査に通るのだろうか」と不安を感じる方も多いのではないでしょうか。

カーリースの審査では、申込者の収入状況や雇用形態、信用情報などが確認されるのが一般的です。

本記事では、債務整理中のカーリースの審査について分かりやすく解説します。

カーリースの審査に不安を感じている方は、ぜひ参考にしてください。

カーリースは債務整理中でも審査に通ることはできる？

債務整理の手続き中であっても、カーリースの利用を検討している方は少なくありません。

しかし、審査では信用情報や支払い能力が重視されるため、状況によっては契約が難しくなる場合もあります。

ここでは、任意整理中の審査の実情や、そもそも債務整理とはどのような制度なのかについて解説します。

任意整理中はカーリースの審査に通るのは難しい

任意整理の手続き中は、カーリースの審査に通過するのが難しいケースが多いのが現実です。

カーリース契約の審査では、信用情報機関の記録が確認されます。

任意整理を行った事実は事故情報として登録されるため、支払いリスクが高いと判断されやすくなります。

ただし、すべてのリース会社が同一の審査基準を採用しているわけではありません。

なかには独自の審査基準を設け、信用情報だけでなく収入の安定性や現在の生活状況を重視する会社も存在します。

そのため、継続的な収入があり返済能力が十分と判断されれば、契約できる可能性が残されています。

審査の不安を軽減するには、月額料金の低い車種やプランを選び、支払い負担を抑える工夫も有効です。

そもそも債務整理とは？

債務整理とは、借金の返済が困難になった場合に、法的手続きや債権者との交渉によって返済負担を軽減し、生活の立て直しを図るための制度です。

主な方法には、以下の3つがあります。

• 任意整理
• 個人再生
• 自己破産

それぞれ詳しく解説します。

任意整理

任意整理とは、金融機関やクレジットカード会社などの債権者と直接交渉し、利息の減免や返済回数の見直しを行うことで、毎月の返済負担を軽減する手続きです。

裁判所を通さずに進められる点が特徴で、生活を立て直しながら借金を返済していく方法として広く利用されています。

一般的には、残債務を3〜5年程度の分割払いで返済していくケースが多く、将来利息がカットされることで返済総額を抑えられる可能性があります。

ただし、元金そのものが減るわけではないため、長期的な返済計画をしっかり立てることが重要です。

任意整理は、返済を継続しながら経済的再建を目指すための現実的な選択肢の1つといえるでしょう。

個人再生

個人再生は、裁判所の関与のもとで借金を大幅に減額し、残った債務を分割返済していく制度です。

利息だけでなく元本も圧縮されるため、返済総額を大きく軽減できる点が大きな特徴です。

利用するためには一定の条件を満たす必要があり、借入総額が原則5,000万円以下であることや、継続的な収入が見込めることなどが求められます。

手続きが認可されれば返済負担は大きく軽減されますが、裁判所を通じた手続きであるため、準備や手間がかかる点も理解しておく必要があります。

自己破産

自己破産は、裁判所に申立てを行い、支払い不能状態であると認められた場合に借金の返済義務が免除される制度です。

すべての債務が法的に整理されるため、経済的な再スタートを切るための最終的な手段として位置付けられています。

ただし、一定以上の資産は処分の対象となり、車や不動産などの高価な財産は原則として手放す必要があります。

手続き後しばらくは信用情報に記録が残るため、新たなローン契約やクレジット利用が制限される点にも注意が必要です。

借金の免除という大きなメリットがある一方で、生活面への影響もあるため、慎重な判断が求められます。

債務整理中でもカーリースの審査に通る方法

債務整理中であっても、状況や選択するサービスによってはカーリースを利用できる可能性があります。

審査の仕組みや評価ポイントを理解し、自分の状況に合った対策を講じることが重要です。

ここでは、債務整理中でもカーリースの審査に通る方法をいくつか紹介します。

自社審査のカーリースを選ぶ

多くのカーリースは信販会社を通じた審査を行い、信用情報の内容が重視されます。

一方で、独自基準による「自社審査」を採用している事業者では、現在の収入状況や支払い能力、生活状況などを総合的に判断するケースがあります。

信用情報の事故歴だけで判断されない場合もあるため、過去に債務整理や延滞歴がある方でも利用できる可能性があります。

通常の審査に不安がある場合、自社審査型サービスも候補に入れておくと良いでしょう。

連帯保証人を立てる

安定した収入のある連帯保証人を用意することで、審査通過の可能性が高まる場合があります。

特に、債務整理の履歴がある方や勤続年数が短い方、収入が不安定な方にとって有効な方法といえます。

連帯保証人は、契約者が支払い困難となった場合に代わりに支払う責任を負うため、信頼関係のある親族へ依頼するケースが一般的です。

ただし、保証人自身も審査対象となるため、収入や信用状況によっては認められないこともあります。

債務整理の履歴が信用情報から抹消されていれば、審査に通過できる可能性もある

過去に任意整理や自己破産を行っていても、一定期間が経過し事故情報が信用情報機関から削除されていれば、審査通過の可能性は高まります。

登録期間は内容によって異なりますが、一般的に金融事故の解消から5年程度が目安です。

信用情報が回復している状態で、安定収入や継続的な勤務実績が確認できれば、通常のカーリース審査でも契約できる可能性があります。

信用情報の確認方法

自身の信用情報に不安がある場合は、情報開示請求を行うことで登録内容を確認できます。

主な信用情報機関には、クレジット関連を扱う「CIC」、消費者金融系の「JICC」、銀行系の「KSC」があります。

いずれもインターネットまたは郵送で開示請求が可能で、オンライン申請なら即日確認できる場合もあります。

開示報告書では、延滞や債務整理を示す記載の有無を確認することが重要です。

事前に情報を把握しておくことで、審査対策を立てやすくなります。

審査基準

カーリースの審査では、申込者が契約期間中に安定して利用料を支払い続けられるかどうかが総合的に判断されます。

ここでは、カーリースの審査基準を解説します。

• 年収
• 勤続年数
• 職業や雇用形態
• 借り入れ状況
• 信用情報

それぞれ詳しく解説します。

年収

カーリースの審査では、毎月の利用料を継続して支払えるだけの収入があるかが重要な判断材料となります。

一般的には年収200万円前後が1つの目安とされますが、これが絶対条件ではありません。

選択する車種や契約期間、メンテナンス込みプランの有無によって月額料金は大きく変わるので、年収が低めでも負担の少ないプランを選べば審査に通る可能性はあります。

生活費や他の支出とのバランスを踏まえ、無理のない支払い計画を立てることが審査通過のポイントです。

勤続年数

勤続年数は収入の安定性を示す重要なポイントとして評価されます。

同じ勤務先で長期間働いているほど、将来的にも収入が継続する可能性が高いと判断されやすくなります。

特に3年以上の勤務実績がある場合は、審査で有利に働く傾向です。

大企業や安定した業種での勤務歴が長い場合、収入に見合った車種であれば通過しやすくなります。

個人事業主の場合は事業開始からの年数や継続的な売上実績が評価対象となり、事業の安定性を示せるほど信用度が高まります。

職業や雇用形態

職業や雇用形態も支払い能力の安定性を判断する材料として重視されます。

正社員や公務員は収入の継続性が高く、長期契約の支払い継続が期待できるため、審査では有利とされることが多いです。

一方、個人事業主やフリーランスは収入の変動があると見られがちですが、確定申告書や決算書などで安定した所得を証明できれば契約は可能です。

医師や弁護士など専門職は信用度が高く評価される場合もあります。

また、法人契約として申し込むことで、個人とは異なる審査基準が適用されるケースもあります。

借り入れ状況

現在の借入状況は返済負担率に影響するため、審査の重要なチェックポイントです。

返済負担率とは年収に対する年間返済額の割合を指し、一般的には25〜35％以内が目安とされています。

住宅ローンやカーローン、カードローンの残高だけでなく、リボ払い残高やスマートフォン端末の分割払いなども対象となるため、思わぬ支払いが審査に影響することがあります。

既存の借入を整理し、返済負担を減らしておくことで、審査通過の可能性を高められるでしょう。

信用情報

信用情報は、これまでの支払い履歴や金融取引の状況を示す重要なポイントです。

クレジットカードやローンの延滞、債務整理、長期未払いなどの履歴がある場合、支払いリスクが高いと判断される可能性があります。

また、先述の通り現在の借入や返済状況も確認対象となるため、日頃から期日どおりの支払いを続けることが重要です。

信用情報は短期間では改善されにくいため、良好な利用実績を積み重ねることが将来的な審査通過につながります。

債務整理中でもカーリース審査に向けて準備できること

債務整理中であっても、事前の準備や情報整理を行うことでカーリース審査に向けた対策は可能です。

信用情報を正しく把握し、収支バランスを見直したうえで無理のない契約内容を検討することが重要になります。

ここでは、債務整理中でもカーリース審査に向けて準備できることを解説します。

信用情報の内容をチェックする

債務整理を行うと、その事実は信用情報機関に一定期間登録され、一般的に5〜10年程度は金融取引に影響を及ぼす可能性があります。

そのため、審査に申し込む前に自分の信用情報の状態を確認しておくことが大切です。

債務整理から数年経過しているにもかかわらず審査に通らない場合は、CICやJICCなどへ情報開示請求を行い、記録内容を確認してみましょう。

支払履歴や現在の債務状況を把握できるほか、万が一誤った古い情報が残っている場合には、債権者へ相談することでに対応してもらえる可能性もあります。

収入と支出を見直し、無理のない月額利用料を算出する

カーリースの審査では、月額料金を継続して支払えるかどうかが重要視されます。

すでにローンや借入がある場合は、年間返済額を年収から差し引いたうえで、無理のない範囲の利用料を設定することが大切です。

また、車の維持にはガソリン代や駐車場代、保険料などの費用も発生するため、総合的な支出を想定したシミュレーションを行いましょう。

毎月の収支バランスを整理しておくことで、現実的なプラン選択ができ、審査時の安心材料にもなります。

返済負担率の算出方法を把握する

審査では、年収に対してどの程度の返済負担があるかを示す「返済負担率」が重要な指標となります。

計算式は以下の通りです。

返済負担率（％）＝ 年間返済額の合計 ÷ 年収 × 100

一般的に返済負担率は35％以下が目安とされ、数値が低いほど返済の余裕があると判断されます。

カーリース料金に加え、既存のローン返済額も含めて計算してみましょう。

一般的に返済負担率が低いほど家計に余裕があると判断されやすく、審査において有利に働きます。

事前に計算しておくことで、無理のない契約内容を選びやすくなるでしょう。

債務整理中でカーリース審査に落ちた場合の対処法

審査に通らなかった場合でも、いくつかの対策を講じることで、再度審査に通る可能性があります。

安定した収入のある親族などに連帯保証人を依頼すれば、支払い能力を補うポイントとして評価され、通過の可能性が高まることがあります。

また、車種やグレードを見直して月額料金を抑える、契約期間を延ばすなど負担を減らす工夫も有効です。

さらに信用情報より現在の支払い能力を重視する自社審査のリース会社を検討する方法や、家族名義で契約する選択肢もあります。

記録が残っている期間中は、収入の安定化や信用回復を待つことも現実的な対応策となるでしょう。

債務整理中でカーリースの審査に不安がある方は自社ローンという選択肢も！

債務整理中でカーリースの審査に不安がある場合は、自社ローンという選択肢もあります。

自社ローンは販売店が独自の基準で審査を行うため、信用情報だけでなく現在の収入状況や返済意欲を重視して判断される傾向です。

そのため、通常のカーローンやカーリース審査に通りにくい方でも審査に通る可能性があります。

無理のない返済計画を立てることを前提に、自分に合った車の持ち方として検討してみましょう。

スリークロス滋賀店の自社ローンは、独自の審査基準を採用しているため、債務整理中の方でも審査に通る可能性が十分にあります。

審査通過率は約70〜80％とされ、一般的なローン審査に不安がある方でも利用しやすい仕組みとなっています。

さらに、頭金不要・保証人不要で申し込めるため、初期負担を抑えながら車を利用できる点も魅力です。

自社ローンの利用を検討している方は、まずはスリークロス滋賀店へ相談してみてください。

まとめ

債務整理中は信用情報の影響により、カーリースの審査に通るのが難しくなる傾向にあります。

しかし、自社審査を行うカーリースや連帯保証人を立てる、契約内容の見直しなどによって利用できる可能性もあります。

また、自社ローンのように現在の収入状況や返済能力を重視するサービスを選ぶことで、車を利用できる可能性もあるでしょう。

重要なのは、自分の状況に合った方法を選び、無理のない返済計画を立てることです。

本記事を参考に、無理のない形で車の利用方法を検討してみてください。