「ブラックリストに載っているけれど、カーリースは利用できるのだろうか？」と不安を感じる方は少なくありません。

過去の返済トラブルや金融事故によって信用情報に傷がある場合、カーローンでは審査が厳しく通らないこともあります。

本記事では、ブラックリストの基礎知識やカーリースの審査で確認される内容、審査通過のためのポイントを解説します。

信用情報に不安がある方でも、車に乗りたい方はぜひ参考にしてください。

カーリースはブラックリストに登録されていても利用できる？

ここでは、ブラックリストとカーリースの関係や利用できる可能性について詳しく解説します。

ブラックリストとは？

「ブラックリスト」とはあくまで俗称で、実際にそのようなリストが存在するわけではありません。

実際にはCIC、JICC、KSCといった信用情報機関に、ローンやクレジットカードの延滞、債務整理、自己破産などの金融事故情報が登録される状態を指しています。

これらの情報は審査時に必ず参照されるため、記録が残っている間はローンやリース契約の審査に大きな影響を与えます。

そのため、金融事故の履歴がある場合には、一般的に審査通過が難しくなるのです。

ブラックリストに登録されていてもカーリースを利用できるケースがある

ブラックリストに記録が残っている状態では、通常のカーリース審査に落ちてしまう可能性が高いのは事実です。

しかし、ブラックリストの情報は永続的に残るわけではなく、一定期間（5〜10年程度）が経過すれば削除されます。

信用情報から事故履歴が消えれば、通常と同じ条件でカーリースを申し込めるようになります。

また、リース会社によっては「現在の収入や安定性」を重視して判断するところもあるため、状況によっては利用できるケースもあるのです。

カーリースはカーローン比べて審査に通りやすい

カーローンは「融資」にあたるため、金融機関は厳格な審査を行います。

過去に延滞や債務整理の履歴があると、「貸し倒れのリスクが高い」とみなされ、ほとんどのケースで通過は難しくなります。

一方、カーリースは「車を貸す契約」であるため、判断基準はローンよりも柔軟です。

利用者が毎月の料金を払えるかどうかが重視され、過去の信用情報に傷がある場合でも、現在の支払い能力があれば契約できる場合があります。

自社ローンはブラックリストに登録されていても審査に通る可能性が高い

カーリースの審査に不安がある方に注目されているのが「自社ローン」です。

自社ローンは信販会社を通さず、販売店が独自の基準で審査を行います。

そのため、信用情報機関にブラックリストとして情報が残っていても「現在の収入」「返済の意思」が確認できれば契約できる可能性があります。

カーリースで審査される内容

カーリースを契約する際には、利用者が契約期間中にきちんと支払いを継続できるかどうかを確認するために審査が行われます。

カーリースで審査される内容は、以下のとおりです。

• 年収
• 借り入れ状況
• 年齢
• 雇用形態や雇用年数
• 住居
• 信用情報

ここでは、具体的にどのような点が審査対象になるのかを解説します。

年収

カーリースの審査で最も基本的に見られるのが年収です。

高ければ高いほど支払い能力があると評価されますが、重要なのは「年収に占めるリース料の割合」です。

一般的には、年収の3分の1を超える返済やリース料金は負担が重いとみなされ、審査で不利になる可能性があります。

安定した収入があるかどうかが重視されるため、年収が低めでも毎月の負担額を抑えるプランを選べば審査通過の可能性は十分にあります。

借り入れ状況

カーリースの審査では、すでに抱えている借入金の額も細かく確認されます。

住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードの分割払いなどが多いと、毎月の返済負担率が上がり、リース料を滞りなく支払えるかどうかに影響するためです。

一般的には借入総額が年収の30％を超えると新規の審査には通りにくく、返済能力が不足していると判断されるケースが多いといわれています。

特にリボ払いのように残高がわかりにくい契約を多く抱えていると、金融機関や販売店に不安を持たれる要因にもなります。

そのため、カーリースを検討する前に小口の借入を整理・完済しておくことが望ましいでしょう。

計画的に返済を進めて信用情報を健全に保つことが、スムーズに契約を進めるための大切な準備といえます。

年齢

カーリース会社によって、利用可能な年齢に制限を設けている場合があります。

未成年は原則として単独契約できず、親権者の同意や連帯保証人が必要です。

また、高齢者の場合は運転に伴う安全性や将来的な支払能力への懸念から、上限を設けているケースもあります。

たとえば、18～75歳などの制限が一般的で、年齢条件を満たしているかどうかは審査前に必ず確認しておく必要があります。

雇用形態や雇用年数

収入の安定性を判断するうえで、雇用形態や勤続年数も大きなポイントです。

公務員や正社員などは安定した収入が見込めるため有利とされます。

一方で、パートやアルバイト、自営業者の場合は収入が不安定と判断されることもあります。

ただし、勤続年数が短くても他の条件を満たしていれば契約できる可能性はあります。

一般的には、3年以上同じ職場に勤めていると安定性が高いと評価されやすいでしょう。

住居

住居の状況も、カーリース審査において参考にされる情報の1つです。

持ち家に長期間住んでいる人は、経済的にも安定していると評価されやすく、審査で有利になる傾向があります。

逆に転居が頻繁な場合は、安定性に不安があると見なされる可能性もあります。

必ずしも住居形態だけで判断されるわけではありませんが、安定した生活基盤があることは信用力を高める材料となるのです。

信用情報

最も厳しく確認されるのが信用情報です。

信用情報機関に延滞や債務整理、自己破産などの記録があると、審査ではマイナス評価となります。

金融事故の情報は一定期間記録され続けるため、その間はブラックリスト状態となり、契約は難しくなります。

ただし、カーリース会社の中には独自審査を行うところもあり、過去に金融事故があっても現在の収入や支払い能力を重視して審査を通過できる可能性もあります。

ブラックリストに登録されていてもカーリースの審査に通りやすくする方法は？

カーリースの審査は、信用情報を基にして行われるため、ブラックリストに登録されていると厳しい状況になります。

しかし、審査に通る可能性を高められる方法も存在します。

ここでは、代表的な4つの方法を解説します。

自社リースのカーリース会社を利用する

一般的なカーリースでは信販会社を通して信用情報を確認しますが、自社リースを採用している会社では独自基準による審査を行います。

そのため、ブラックリストに登録されている人でも利用できる可能性が高まります。

ただし、自社リースを取り扱う会社は限られています。

また、車種が限定されることや支払いが滞ればすぐに契約解除になるリスクもあるため、慎重に比較・検討して選ぶことが重要です。

保証人を立てる

信用情報に不安がある場合でも、支払い能力の高い保証人を立てることで、審査を通過できる可能性が広がります。

保証人は契約者が支払えなくなったときに代わりにリース料を負担する役割を持つため、安定した収入や良好な信用情報を持つ人物であることが求められます。

一般的には親や配偶者、親戚などの身内に依頼するケースが多いですが、依頼する際には責任の重さを十分に説明しましょう。

保証人に迷惑をかけないためにも、支払いを継続できる見通しを立ててから契約することが重要です。

頭金を準備する

リース契約において頭金を入れると毎月のリース料が下がり、リース会社にとってのリスクが軽減されるため、審査で有利に働くことがあります。

特に高額車種を希望する場合や信用情報に不安がある人には効果的な手段です。

具体的な頭金の金額は決まっていませんが、数十万円程度を用意するだけでも審査通過率を高められる可能性があります。

支払いに余裕があることを示せるため、リース会社に安心感を与える有効な方法といえるでしょう。

ブラックリストから削除されるまで待つ

ブラックリストの記録は永久に残るわけではありません。

延滞や破産などの内容によって、5～7年程度で削除されるのが一般的です。

もしあと数年で削除される見込みであれば、無理に審査を受け続けるよりも、その期間を待ってから再度申し込む方が確実です。

その間に貯金を増やしたり、安定した職に就いたりして支払い能力を高めておけば、ブラック情報が消えた後の審査で有利になります。

将来を見据え、計画的に準備を整えることも選択肢の1つです。

ブラックリストに登録されている方におすすめの車種

ブラックリストに登録されていて審査に不安がある方におすすめなのは、軽自動車やコンパクトカーです。

たとえば、スズキ「アルト」、ダイハツ「ミライース」、トヨタ「ピクシスエポック」といった軽自動車は、本体価格が低く、月々のリース料金も抑えられるため、審査に通過しやすくなります。

さらに、燃費性能が高く維持費も安いため、家計への負担を軽減できるのが大きな魅力です。

また、ヤリスやスイフトなどコンパクトカーも人気があります。

取り回しのしやすさや駐車のしやすさもメリットで、初めてマイカーを持つ方にも安心です。

ブラックリストに登録されていても審査に通りやすいのが自社ローン

ブラックリストに登録されているからといって、車を諦める必要はありません。

自社ローンなら、信用情報よりも現在の収入や返済意思を重視してくれるため、審査通過の可能性があります。

ここでは、自社ローンの特徴やメリットを詳しく解説します。

金利がない

自社ローンの大きな特徴の1つが「金利ゼロ」である点です。

信販会社を介さず、販売店と直接契約を結ぶため、利息を取らない仕組みが一般的です。

その代わりに所定の手数料が発生しますが、支払う金額は「車両代金の分割額＋手数料」のみです。

そのため返済額が明確で、家計の中で毎月の負担を把握しやすく、安心して計画的に利用できる点が大きなメリットといえるでしょう。

納車までスピーディ

自社ローンの大きな特徴の1つが「金利ゼロ」である点です。

信販会社を介さず、販売店と直接契約を結ぶため、利息を取らない仕組みが一般的です。

その代わりに所定の手数料が発生しますが、支払う金額は「車両代金の分割額＋手数料」のみです。

そのため返済額が明確で、家計の中で毎月の負担を把握しやすく、安心して計画的に利用できる点が大きなメリットといえるでしょう。

さらに、金利の変動に左右されないため、長期的な返済計画を立てやすいのも特徴です。

特にローン審査に不安がある方や早期に車を必要とする方にとって、利用しやすい選択肢となります。

独自の審査基準

自社ローンでは、過去の信用情報だけに頼らない「独自審査」が行われます。

勤務先や収入、生活状況などを総合的に見て判断されるため、ブラックリストに登録されていても通過できる可能性があります。

信販会社のように機械的に落とされることが少なく、人の目で柔軟に判断される点が安心材料となります。

特に過去の金融事故から一定期間経過している方にとっては、再スタートのきっかけになるサービスといえます。

スリークロス滋賀店の自社ローンでは、ローン審査通過率が70〜80%と非常に通りやすいです。

また、豊富な在庫から理想の1台を選べるため、予算に応じた車両を見つけられます。

自社ローンで車の購入を検討している方は、一度スリークロス滋賀店にお問い合わせください。

まとめ

本記事では、ブラックリストの基礎知識やカーリースの審査で確認される内容、審査通過のためのポイントを解説しました。

カーリースは初期費用を抑えて新車や中古車に乗れる魅力的なサービスです。

しかし、審査では年収や雇用形態、信用情報などが確認されるため、ブラックリストに登録されている方は通過が難しい場合があります。

また、審査方法は会社によって異なり、自社リースや保証人、頭金の準備などで通過できるケースもあります。

販売店が独自に行う自社ローンであれば、過去の金融事故よりも現在の収入や返済意思を重視して審査されるため、利用できる可能性が高まります。

信用情報に不安があっても諦めず、自分に合った方法を選ぶことで、安心してカーライフを始められるでしょう。