カーリースを検討する方のなかには「カーリースに金利はあるの？」「ローンより本当にお得なの？」と疑問に感じる方も多いのではないでしょうか。

月々定額で支払えるカーリースは、一見すると金利がかからず安そうに見えますが、仕組みを理解しないまま契約すると「思ったより高くついた」と後悔するケースも少なくありません。

特に近年は金利上昇の影響もあり、支払い方法の選び方はこれまで以上に重要です。

本記事では、カーリースの金利の仕組みを分かりやすく解説し、カーローンとの比較やお得に利用する方法も詳しくご紹介します。

カーリースの費用や金利について悩んでいる方は、ぜひ最後までご覧ください。

そもそも金利とは？初心者にも理解しやすい基礎知識

カーリースやカーローンを比較する前に、まずは「金利」の基本を押さえることが必要です。

金利は支払額や総額に大きく影響する要素で、仕組みを理解していないと「思ったより支払いが高かった」と後悔する原因になります。

こちらでは、車に関する金利の基礎的な知識を初心者の方にも分かりやすく解説します。

金利とは「借りたお金に対する利息の割合」のこと

金利とは、お金を借りた時に元金とは別に支払う利息の割合を指します。

例えば100万円を金利5％で借りた場合、1年間で約5万円の利息が発生します。

車を購入する際に利用するカーローンでは、こちらの金利が返済額に上乗せされ、支払総額に大きな影響を与えます。

金利が高いほど利息の負担が大きくなり、同じ金額の車でも最終的には支払総額に差が出ます。

そのため、「月々いくら払うか」だけでなく、「金利がどれくらいかかっているか」を理解することで、後悔しない支払い方法を選ぶ重要なポイントになるでしょう。

金利には変動金利・固定金利の2種類がある

金利には大きく分けて「変動金利」と「固定金利」の2種類があります。

変動金利とは、市場における金利の動きに応じて金利が変動する仕組みで、金利が下がると支払額が減る可能性がありますが、上昇すると支払額が増えるリスクもあります。

一方、固定金利は契約時に決まった金利が完済まで変わらないため、返済額が一定で家計管理しやすい点が大きな特徴です。

カーローンでは固定金利が採用されることが多く、「将来の支払いを安定させたい人」に向いています。

このように、金利の種類の違いを理解することで、カーリースとの仕組みの違いを理解しやすくなります。

カーリースに金利はあるの？

「カーリースは金利ゼロ」と聞いたことがある方もいると思います。

しかし、実際はカーローンと仕組みが違うだけで、カーリースには金利に相当する費用が月々の料金に含まれています。

表面的には分かりにくいため、理解しないまま契約すると「思ったよりも高い」と感じる原因となるでしょう。

こちらでは、カーリースに金利はあるのか、料金の仕組みについて分かりやすく解説します。

カーリースに金利はないが「リース料率」が存在する

カーリースには、カーローンのように「金利◯◯％」といった明確な表示はありません。

その代わりに使われているのが「リース料率」と呼ばれる指標です。

リース料率には、車両代金の分割分だけでなく、リース会社の資金調達コストや管理費用など、金利に相当する要素が含まれています。

表面的には金利がないように見えても、実際には金利相当分が月々の料金に組み込まれている仕組みです。

カーリースはリース料率だけでなく「手数料」「残価」も含まれる

カーリースの月額料金は、リース料率だけで決まるわけではありません。

契約満了時の想定価値である残価や、契約や維持・管理にかかる各種手数料も含めて支払額が算出されます。

残価を高く設定すれば月々の料金は抑えることも可能ですが、その分、返却時の条件が厳しくなる場合もあります。

そのため、月々の料金の安さだけで判断せず、「何にかかっている費用なのか」理解することが、カーリースで後悔しないための重要なポイントになるでしょう。

カーローンの金利は高い？カーリースとの費用比較

車を手に入れる際、カーリースと比較されやすい支払い方法がカーローンです。

どちらがお得かを判断するには、月々の料金だけでなく、金利や支払総額の違いを理解することが必要です。

こちらでは、カーローンの金利の目安を踏まえ、カーリースとの費用面の違いを分かりやすく解説します。

カーローンの平均金利

カーローンの金利は、金融機関や借入条件によって異なりますが、一般的には銀行系ローンで年1〜3％前後、ディーラー系ローンで年3〜7％前後が目安とされています。

金利が低いほど利息負担は小さくなりますが、銀行ローンは審査が厳しく、頭金を求められる場合もあります。

一方、ディーラーローンは手続きが簡単な反面、金利が高く設定されることが多くあります。

カーローンでは、金利の高低がそのまま支払総額に影響するため、金利差を軽視すると結果的に負担が大きくなるリスクがあります。

月額費用で見るとカーリースが安い

月々の支払額だけを見ると、カーリースの方が安く見えるケースも多くあります。

カーリースは車両価格から将来の下取り想定額である残価を差し引いた金額を基に、月額料金が設定されているためです。

実際に支払う元本が抑えられることで、月々の負担が少なく感じやすくなります。

また、自動車税や車検・メンテナンス費用などが月額に含まれているプランも多く、突発的な出費が発生しにくい点も大きなメリットの一つです。

そのため、家計の管理をシンプルにしたい方にとっては、カーリースは安心感のある選択肢と言えるでしょう。

総額費用で見るとカーローンが安い場合もある

月々の支払いはカーリースの方が安く見えても、支払総額ではカーローンが有利になるケースもあります。

特に、低金利である銀行系ローンを利用できる場合や、同じ車に長く乗り続ける予定の方は、利息の負担を抑えやすくなります。

一方、カーリースはリース料率や各種手数料が含まれるため、契約内容によっては総額が高くなることもあります。

そのため、月額料金だけで判断せず、「最終的にいくら支払うのか」という支払総額にも注目して比較し、自分のライフプランに合った選択をすることが大切です。

カーリースで金利を気にした方がいい人・気にしなくてもいい人

カーリースでは金利が明確に表示されない分、「気にすべき人」と「気にしなくていい人」に分かれます。

自分の家計状況や車の使い方によって判断基準に違いがあります。

ここでは、カーリースにおける金利を気にした方がいい人と、利便性を優先して気にしなくてもいい人の特徴を解説します。

金利を気にした方がいい人

カーリースで金利やリース料率を気にした方がいい人は、支払総額をできるだけ抑えたい人です。

例えば、長期間同じ車に乗る予定がある人や車両価格が高いミニバン・SUVを検討している場合は、金利に相当する費用の影響を受けやすくなります。

また、カーローンと迷っている場合は、金利によって最終的な支払額が大きく変わります。

そのため、月々の支払額だけで判断せず、支払総額も含め、内訳まで確認することで後悔のない選択につながるでしょう。

金利を気にしなくてもいい人

一方で、月々の支払いを一定にしたい人や、家計管理をシンプルにしたい人は、金利を細かく気にしすぎる必要はない場合があります。

カーリースは税金や車検費用を含めて毎月の支払いを定額にできるため、急な出費を避けたい子育て世帯には向いています。

また、「数年ごとに乗り換えたい」「車は移動手段と割り切っている」という方にとっては、金利の数％差よりも利便性や管理のしやすさが重要です。

そのため、最低限の支払いに関する確認を行った上で、契約条件や含まれるサービス内容を重視することがおすすめです。

カーリースの金利や月々の費用を抑えて、お得に利用する方法

カーリースは契約内容を工夫することで、金利相当分や月額費用を抑えることが可能です。

特に契約期間や車種選び、プラン内容の見直しは支払額に大きく影響します。

こちらでは、初めてカーリースを利用する方でも実践しやすい、費用を抑えるための具体的な方法を解説します。

契約期間を長めにする

カーリースの月額費用を抑えたい場合、契約期間を長めに設定することは効果的な方法です。

なぜなら、車両本体価格から残価を差し引いた金額を、より長い期間で分割できるためです。

例えば5年契約より7年契約の方が、1ヶ月あたりの負担は軽くなります。

ただし、途中解約が原則できない点や結婚・出産・引っ越しなどのライフスタイルが変化する場合は注意が必要です。

将来的な車の必要性や使い方などを見据えた上で、無理のない契約期間を選択しましょう。

残価設定の高い車種を選ぶ

残価設定が高い車種を選ぶことも、月額費用を抑えるポイントです。

リセールバリューが高い車は、契約終了時の想定価値が高く設定されるため、実際に支払う金額が少なくなります。

特に、人気のコンパクトカーやSUVは、残価が安定しやすい傾向があります。

見た目や装備だけでなく、将来的な価値を意識して車種を選ぶことが重要です。

メンテナンスプランを変更する

カーリースでは、メンテナンス費用を含めるかどうかで月々の支払額が変わります。

車検や消耗品交換まで含むフルメンテナンスプランは利用者にとって安心感を与えますが、その分月々の支払額が増えます。

日常的なメンテナンスや管理を自分でできる場合は、最低限のプランにすることで月額を抑えられます。

ただし、事故を含めたトラブルが発生した際の出費リスクも考えた上で選択しましょう。

契約満了の際に追加費用が発生しにくいプランを選ぶ

カーリースでは、契約満了時の返却条件によって追加費用が発生する場合があります。

特に残価精算があるプランでは、傷や走行距離超過などにより、想定していた残価との差額を請求されることも少なくありません。

そのため、返却時の精算ルールが明確で、追加費用のリスクが低いプランを選ぶことが大切です。
具体的には、「残価保証付き」や「原状回復費用込み」といった条件があるかを事前に確認しておくと安心です。

契約時に内容をしっかり把握しておくことで、予期せぬ出費を防ぎやすくなります。

カーリースから「自社ローン」の利用を検討する

カーリースやカーローンの審査に不安がある方や、金利負担をできるだけ抑えたい方は、「自社ローン」という選択肢も検討する価値があります。

自社ローンは、販売店が独自に分割支払いを管理する仕組みのため、銀行や信販会社を通すローンに比べて柔軟な審査が行われるのが特徴です。

スリークロスの自社ローンでは、頭金なしで利用でき、月々の支払いを無理のない範囲で調整しやすくなっています。

金利は与信状況によって変動しますが、5%から法定金利の範囲内で設定されるため、支払い計画を立てやすい点も安心材料です。

カーリースが合わないと感じた場合でも、選択肢を広げることで、自分に合った支払い方法が見つかる可能性があります。

気になる方は、お気軽に仮審査への申し込みをしてみるとよいでしょう。

費用面に関するチェックポイント

リース契約前には、費用についてしっかり確認することが必要です。

月額料金の安さだけに注目すると、想定外の費用が発生することもあります。

こちらでは、金利相当分や総費用を正しく理解するために、特にチェックしておくべきポイントをご紹介します。

月額料金やリース料率の内訳を確認する

月々のリース料金には、車両代だけでなく、リース料率や各種手数料が含まれています。

表面上の金額だけで判断せず、「何が料金の中に含まれているのか」を必ず確認しましょう。

税金や保険、メンテナンス込みのプランの有無によって、実質的な負担は大きく変わります。

見積もり時には内訳を説明してもらうことが大切です。

残価設定が適切か確認する

残価の設定内容によってリース契約の満了時の負担が大きく変わります。

例えば、残価が相場よりも高く設定されている場合、返却時にキズや走行距離の超過があると、追加費用を請求されるリスクが高まります。

そのため、提示されている残価が市場価格とかけ離れていないかを確認することが重要です。

あわせて、契約終了後に「返却・買取・再リース」といった選択肢が用意されているかもチェックしておくと安心です。

残価は月額料金の安さだけでなく、将来の支払いにも影響するため、トータルコストを把握した上で判断しましょう。

走行距離・返却・原状回復のルールを確認する

年間または月間の走行距離制限や、返却時の原状回復ルールが契約によって定められています。

こうした条件を超過すると、追加費用が発生する可能性があるため注意が必要です。

特に、通勤やレジャーなどで車を頻繁に使う人や、長距離移動が多い人は、走行距離の上限を事前に確認しておきましょう。

また、キズやへこみの許容範囲など、原状回復の基準も把握しておくことが重要です。

契約内容を理解しておくことで、返却時の思わぬ出費を防ぐことにつながります。

まとめ

カーリースには金利はありませんが、実際にはリース料率や手数料として相当分の負担が月々の支払額に含まれています。

そのため、「金利ゼロ」という言葉だけで安易に利用を判断しないよう注意が必要です。

月額費用の安さや家計管理のしやすさが大きな魅力ですが、総額で見るとカーローンの方が安くなる場合もあります。

大切なのは、自分が「月々の安定」を重視するのか、「支払総額」を重視するのかを明確にすることです。

契約内容や金額の内訳をしっかり確認し、ライフスタイルに合った支払い方法を選びましょう。