自己破産を経験した後、「もう車は持てないのでは」と不安に感じる方も多いでしょう。

しかし、カーリースであれば自己破産後でも車を利用できる可能性があります。

ローンとは異なり、カーリースは車を借りる契約のため、審査基準や審査対象が異なるのが特徴です。

この記事では、自己破産後でも利用できる理由や審査で見られるポイント、申し込み時の注意点をわかりやすく解説します。

さらに、審査に通らない場合の対処法も紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

カーリースは自己破産をしても利用できる？

「自己破産をすると車の利用は難しい」と心配される方は多いですが、カーリースであれば利用できる可能性があります。

ここでは、自己破産後でも利用できる理由や審査に通るためのポイントを解説します。

自己破産とは

自己破産とは、借金の返済が現実的に困難になった人が裁判所に申し立てを行い、法律の手続きによって借金の支払い義務を免除してもらう制度です。

免責を受けることで多くの借金はゼロになりますが、税金や社会保険料など一部の支払い義務は引き続き残ります。

また、破産手続きでは所有している財産を換価し、債権者へ配当するため、車や不動産など一定の資産は手放す必要があります。

破産手続きが完了するとその記録は信用情報機関に登録され、一定期間は金融取引に大きな制限がかかることになります。

このように、生活の再スタートを支える制度ではありますが、経済活動に一定の制約が残る点には注意が必要です。

自己破産をしても利用できる可能性はある！

自己破産後でも、カーリースを利用できる可能性はゼロではありません。

カーリースはローンのように車を「購入」する契約ではなく、あくまで「車を借りる契約」であり、審査基準が金融機関のローン審査とは異なるからです。

ただし、利用できるかどうかは破産からの経過年数やリース会社の方針によって大きく変わります。

自己破産すると信用情報機関（CIC・JICCなど）に破産履歴が登録され、5〜10年程度は「金融事故情報」として残ります。

この期間は支払い能力に不安があると判断されやすく、審査では不利に働きます。

そのため、破産直後はカーリースの審査に通らないケースが多く、一定の年数が経過することで利用しやすくなります。

ただし、破産歴があったとしても、安定した収入や保証人の有無などによっては契約できる場合もあり、状況次第で利用の可能性は残されています。

ローンの審査に通りづらいことも

自己破産の影響はカーリースだけでなく、ローン全般に及びます。

破産情報が信用情報に登録されている間は、住宅ローンや自動車ローン、カードローンなどの審査が非常に厳しくなります。

これは金融機関が「返済能力に不安がある」と判断するためで、破産前と比べて借入れのハードルが一気に高くなるのが特徴です。

また、カーローンの場合は審査基準が特に厳しい傾向があり、安定した職業・年収があっても破産直後はほとんどの場合通過が難しくなっています。

カーリースの審査内容

カーリースの審査では、ローンほど厳しくないとはいえ、安定して月額料金を支払えるかどうかが総合的に確認されます。

審査項目は「年齢」「収入」「雇用形態」「借入状況」「信用情報」などさまざまです。

ここでは、それぞれのポイントがどのように判断されるのかをみていきましょう。

年齢

カーリースの審査では、契約者の年齢が大きな判断基準となります。

特に未成年の場合は、契約そのものができなかったり、親権者の同意や連帯保証人が必須になるなど条件があります。

そのため、成人と比べて申し込みのハードルが高くなる傾向があります。

また、高齢者についても同様で、支払い能力に加えて「安全に運転できるか」といった点が慎重に確認されるため、上限年齢を設けているリース会社も少なくありません。

こうした理由から、年齢はカーリースを利用できるかどうかを左右する重要な審査内容です。

年収

リース契約を継続的に維持できるかどうかを判断するうえで、収入の安定性は欠かせません。

審査では、毎月のリース料金を無理なく支払える年収かどうかをチェックされ、収入が極端に少ない場合は負担が大きいと判断されることがあります。

ただし、高収入である必要はなく、生活費やその他の支出とのバランスが取れているかどうかが重視されます。

そのため、学生やパート勤務であっても、安定的な収入や家族の支援があれば、問題なく審査に通るケースもあります。

雇用形態

雇用形態も審査に大きく影響します。

一般的に、収入が安定している正社員や公務員といった職種の方が有利とされています。

しかし、それ以外の雇用形態でも審査が通らないわけではありません。

パート・アルバイトや個人事業主でも、勤務期間が長く継続性が確認できれば十分評価されます。

逆に、転職したばかりで勤続年数が短い場合は、安定性が読み取りづらいため、追加の書類を求められることもあります。

リース会社は単に雇用形態だけを見るのではなく、総合的な支払い能力を判断して契約可否を決定します。

借り入れ状況

現在抱えている借入額も、カーリース審査では重要なポイントです。

クレジットカードやキャッシング、各種ローンの総額が多いほど支払い負担が大きくなるため、リース料金の支払いが滞るリスクが高いと判断されやすくなります。

一般的には「年収の3分の1」を超える借入があると、慎重に審査される傾向があります。

ただし、これはあくまで目安であり、全てのリース会社に当てはまるわけではありません。

とはいえ、借金が多いと不利になるのは確かなので、可能であれば契約前に返済を進めておくと審査通過の可能性が上がります。

信用情報

これまでの金融履歴を示す「信用情報」は、カーリースの審査において最も重視される項目の1つです。

過去にクレジットカードの延滞や滞納、債務整理、自己破産といった金融事故が記録されている場合、一般的なリース会社では審査が厳しくなります。

これは契約後の支払いリスクが高いと判断されるためです。

ただし、すべてのカーリース会社が同じ基準を採用しているわけではなく、信販会社を通さず独自審査を行うサービスも存在します。

こうした会社であれば、信用情報に不安がある人でも審査に通る可能性が残されているため、「過去の金融事故があるから契約できない」と決めつける必要はありません。

カーリースの審査に通らない時の対処法

カーリースの審査に落ちてしまったとしても、すぐに車を諦める必要はありません。

審査基準は会社ごとに異なり、対処法次第で再チャレンジできる場合もあります。

ここでは、カーリースの審査に通らない時の対処法を紹介します。

家族の名義で申し込む

自分名義ではどうしても審査が通らない場合、家族に契約者となってもらう方法が有効です。

特に、配偶者や親など安定収入のある家族が契約すれば、審査の通過率が一気に上がるケースがあります。

ただし、契約者と使用者が異なる場合でも、実際に車を主に使う人物が明確である必要があり、規約上の扱いはリース会社によって違いがあります。

また、車庫証明を取る際には「契約者の住所から一定距離以内」という条件が付くことが多いです。

そのため、別居している家族名義で契約する場合は事前に保管場所が問題ないか確認しておくことが重要です。

頭金や保証人を用意する

多くのカーリースは頭金不要で利用できますが、審査に不安がある場合は「頭金を支払う」という選択肢が有効です。

頭金を入れることで、リース会社側は「契約者の支払い能力が高い」「未払いリスクが低い」と判断しやすくなり、結果として審査が通りやすくなります。

また、保証人を立てることで契約者の信頼性が上がり、審査のハードルが下がる場合もあります。

どうしても頭金の準備が難しい場合は、自宅にある不要なブランド品や家電を売却して資金を作るといった方法も検討できます。

少額でも頭金があるかどうかで審査結果が大きく変わることがあるため、審査落ちした際には積極的に検討したい対処法です。

自社ローンなどカーリース以外の選択肢を選ぶ

カーリースの審査に通らない場合は、別の車の持ち方を検討するのも賢い方法です。

その1つが、自社ローンを利用して車を購入するという方法です。

自社ローンは信販会社を通さず、販売店が独自の基準で審査を行うため、信用情報に不安がある人でも利用できる可能性があります。

また、契約期間や支払い条件の自由度が高く、カーリースのように走行距離制限や原状回復などのルールに縛られないのもメリットです。

スリークロス滋賀店の自社ローンでは、ローン審査通過率が70〜80%と通りやすいのが特徴です。

さらに、頭金や保証人も不要で、カーリースの審査に落ちた方でも安心して申し込むことができます。

カーリースの審査に通らない方は、一度スリークロス滋賀店にお問い合わせください。

自己破産している人がカーリースに申し込む際の注意点

自己破産後でもカーリースを利用できる可能性はありますが、申し込みのタイミングや申告内容によって審査結果は大きく変わります。

審査に通りやすくするためには、信用情報の回復時期を理解したうえで、正確な情報を誠実に申告することが重要です。

ここでは、自己破産している人がカーリースに申し込む際の注意点を紹介します。

自己破産からおおよそ7年が経過すると消える

自己破産をすると、その記録は信用情報機関に「金融事故」として登録され、一定期間は審査に不利になります。

この情報は永久に残るわけではなく、一般的には5〜7年で削除される仕組みです。

登録が消えれば過去の事故情報が審査に影響しなくなるため、再度カーリースを申し込む際のハードルが大きく下がります。

ただし、情報が消去された後でも、審査では現在の収入、雇用形態、勤続年数などが改めて評価されます。

つまり、「情報が消えれば必ず通る」というわけではなく、安定した生活基盤が整っているかどうかも重要なポイントです。

虚偽申告はしない

カーリースの申込書に記入する内容は、すべて大切な情報です。

年収や勤務先、借入状況などは、本人確認書類や源泉徴収票などで事実が照合されるため、少しでも不自然な点があるとすぐに発覚します。

虚偽申告が疑われた場合、審査はほぼ間違いなく否決される上、リース会社からの信頼も失われ、再申し込みも難しくなる可能性があります。

また、虚偽申告は契約後のトラブルにもつながりやすく、最悪の場合は契約解除や損害賠償を求められるケースもあります。

自己破産歴がある場合こそ、正確で誠実な情報を提出することが重要です。

カーリースと自己破産に関するよくある質問

カーリースと自己破産に関するよくある質問をいくつか紹介します。

カーリースを利用中に自己破産した場合はどうなる？

カーリース契約中に自己破産となった場合、まずリース車は原則として返却が求められます。

カーリースの車両は契約者の所有物ではなく、あくまで「借りている車」のため、破産手続きの対象外とならず、リース会社に返還する流れが一般的です。

返却の時期や手続きはリース会社と調整しながら進める形となります。

また、自己破産が認定されると残っていたリース料の支払い義務は多くの場合免除されますが、返却時には原状回復が必要です。

契約内容から外れる改造やカスタムを行っていた場合は元の状態に戻して返却しなければならないため、あらかじめ内容を確認しておくと安心です。

自己破産後にカーリースを申し込む時に確認するべきことは？

自己破産後にカーリースを利用したい場合は、まず契約条件を細かくチェックすることが重要です。

特に走行距離の上限、返却時の車両状態、契約終了後の選択肢（返却・再リース・買取可否）などは、後々のトラブルを避けるためにも必ず確認しておきましょう。

また、自己破産の履歴が残っている期間は審査が厳しくなるため、申し込み前にリース会社へ相談し、審査基準が柔軟な会社を選ぶことがポイントです。

必要に応じて保証人が必要となる場合や、頭金が求められるケースもあるため、事前の準備をしましょう。

自己破産をした場合、保証人がいればカーリースを利用できる？

自己破産の履歴があると単独での審査通過が難しい場合がありますが、安定した収入のある連帯保証人を用意できれば契約できる可能性が高まります。

連帯保証人は、契約者が支払い不能となった際に代わりに月額料金を負担する義務があるため、リース会社にとっては大きな安心材料になります。

ただし、保証人の同意だけで必ず契約できるわけではなく、保証人側の年収や借入状況も審査対象になる点には注意が必要です。

特に自己破産直後は審査がより厳しくなるため、保証人を立てる場合でも、契約条件の確認や事前相談をしっかり行うことが大切です。

自己破産後にカーリースを解約したいときの注意点は？

カーリースを途中で解約する場合は、まず車検証の所有者欄を確認しましょう。

多くのカーリースではリース会社が所有者になっていますが、契約内容によっては契約者名義になっているケースもあります。

手続きが複雑になる可能性があるため、自己破産の手続き中は弁護士や管財人の指示に従い、自己判断で車を返却したり処分したりしないよう注意が必要です。

返却が決まった際は、リース会社から必ず「受領証」を受け取り、引き渡しの記録を残します。

また、自己破産の進行状況によっては返却のタイミングが前後することもあるため、返却方法や時期については必ず担当者と調整して進めることが大切です。

まとめ

自己破産を経験していても、条件を満たせばカーリースを利用できる可能性は十分にあります。

ただし、破産情報が信用情報機関に残る一定期間は審査が厳しくなるため、申し込むタイミングや契約内容の確認が重要です。

審査に不安がある場合は、家族名義の契約や保証人を立てる、あるいは自社ローンなどの独自審査のサービスを検討するのも良いでしょう。

この記事を参考に、自分に合った方法で安心かつ安全に車を利用してみてください。