自社ローンは金融系のカーローンやディーラー系カーローンよりも審査が通りやすいといわれています。

しかし、さまざまな条件によっては、審査に落ちてしまう可能性も十分にあります。

では、なぜ自社ローンでも審査に落ちてしまうのでしょうか。

そこでこの記事では、自社ローンに落ちる原因や落ちないための対策について詳しく解説します。

自社ローンの利用を検討している方や自社ローンの審査に落ちてしまった方は、ぜひ参考にしてください。

自社ローン・審査落ちの原因は？

金融系のカーローンやディーラー系カーローンの審査では、信用情報機関に細かく情報を確認して審査を行います。

しかし、自社ローンでは、販売店独自の基準によって審査が行われるため、信用情報機関に確認されることはありません。

では、なぜ自社ローンで審査が落ちてしまうのでしょうか。

ここでは、自社ローンの審査が落ちるパターンをいくつか解説します。

収入を証明できない

収入証明が提出できない場合は、自社ローンの審査に落ちてしまう可能性が高いです。

収入証明とは、給与明細書や源泉徴収票、確定申告書など収入の正確さと安定性を示す重要な書類です。

これらの収入証明書が提出できない場合、申し込み者の返済能力を評価するうえで重要な情報が不足することになり、審査に落ちてしまいます。

つまり、安定した収入があったとしても収入証明書が提出できないと落ちてしまう可能性もあります。

収入に見合わない車を選んだ

収入に見合わない車を選んだ場合、自社ローン審査でも落ちてしまう可能性が高いです。

車販売店は、申込者が選択した車両がその人の収入や経済的能力に見合っているかどうかを重視します。

そのため、収入と比較して極端に高価な車を選んだ場合、返済できないと判断されてしまう場合もあるでしょう。

自社ローンを提供している販売店の多くは、借入額の限度を150万円程度と定めているところが多いです。

そのため、150万円以上の返済になってしまう車両の場合は、審査に落ちる可能性が高いといえるでしょう。

保証人がいない

保証人を立てずに自社ローンの申込みをする場合、審査に落ちるリスクが高まります。

保証人は、申込者が何らかの理由でローンの返済が困難になった際に、その返済義務を負う人物です。

保証人がいることは、販売店にとって追加の安心材料となり、申込者の信頼度を高める効果があります。

そのため、自社ローンを利用する際は、できるだけ保証人を立てることが大切です。

車の必要性が低い

自社ローンの審査では、車の必要性が低い場合に審査に落ちることもあります。

たとえば、車が仕事や日常生活で欠かせない用途で必要な場合、必要性が高いと判断され審査における信用度が高くなります。

一方で、車を趣味やレジャー目的で使用する場合、その必要性は低いと判断され、審査に落ちてしまう可能性が高いです。

これは、車が贅沢品として捉えられ、経済的に何か問題が発生した場合車の維持が優先されないとみなされるからです。

したがって、自社ローンの申し込みにあたっては、車の使用目的を明確にし、その必要性を具体的に示すことが重要です。

車が仕事や生活で欠かせないものであることを証明できれば、有利に審査が働く可能性があります。

生活保護を受給している

生活保護を受給している方は、自社ローンの審査に落ちやすい傾向です。

ただし、生活保護受給者でも自社ローンの審査を通過するための方法はないというわけではありません。

たとえば、車がないと生活できない地域に住んでいたり、仕事を探すために絶対に必要な場合や、医療的な理由で特定の車が必要となる場合などです。

車が生活の質の向上や経済的自立に直結する重要な理由がある場合は、販売店に説明することが審査に通る場合もあります。

返済計画を立て、収入を得る具体的な計画や見込みについて説明することで、さらに審査に通過しやすくなるでしょう。

自社ローンで落ちた場合に確認すべき内容・審査基準

自社ローンは一般的なカーローンより柔軟な審査が行われる傾向がありますが、まったく審査がないわけではありません。

自社ローンの審査では、特に以下の4つの項目が重視されます。

自社ローンでよくある審査基準

• 本人確認
• 年収
• 勤続年数
• 返済能力

それぞれ詳しくみていきましょう。

本人確認

自社ローン審査では、まず申込者本人であることを確認するための本人確認が行われます。

運転免許証やマイナンバーカード、健康保険証などの公的書類の提出を求められるケースが一般的です。

また、現在の住所確認として住民票や公共料金の明細、郵便物などの提出が必要になる場合もあります。

これは、申込者と確実に連絡が取れるか、実際にその住所へ居住しているかを確認する目的があります。

書類に不備や情報の食い違いがあると審査へ悪影響を与える可能性があるため、事前に内容を確認しておくことが重要です。

年収

年収は、自社ローンの審査において最も重要な判断基準です。

自社ローンでは、現在の年収を基にして毎月しっかりと返済できるかどうかを判断します。

年収が高いと返済能力が高いと判断され審査が通りやすくなるのが一般的です。

しかし、年収が低いと返済能力が低いと判断され審査の通過率が低くなります。

そのため、販売店に安定して返済できる能力があると判断してもらうため、現在の年収を考慮して車を選ぶことが大切です。

勤続年数

勤続年数は、現在の職場でどれだけ長く働いているかを示し、職業の安定性と直接関連しています。

一般に、長い勤続年数は申請者がその職において安定した立場にあることを示すことができるため、審査がとおりやすいです。

しかし、勤続年数が短かったり、直近に転職していたりすると収入が不安定と判断され、審査の通過率が低くなるため、審査を受ける前は仕事を辞めたり転職したりするのは控えたほうがよいでしょう。

返済能力

自社ローンでは、単純な年収だけではなく、実際に返済を継続できるかという「返済能力」も総合的に確認されます。

たとえば、家賃や携帯料金、他社借入の返済額などを差し引いたうえで、毎月無理なく支払える余裕があるかを見られることが一般的です。

年収が高くても、既存の借入が多かったり生活費負担が大きかったりすると、返済能力に不安があると判断される場合があります。

販売店によっては「月収の何割以内なら返済可能」といった独自基準を設けていることもあります。

そのため、契約前に家計を見直し、現実的な返済計画を立てておくことが重要です。

自社ローンの審査に落ちたときの対策方法4選

ここでは、自社ローンの審査に落ちないための対策ポイントを4つ解説します。

以下の対策ポイントを踏まえて自社ローンに申し込みましょう。

自社ローン・落ちないための対策ポイント4選

• 虚偽の申告をしない
• 収入の範囲内での車選びを
• 十分な頭金を用意する
• 信頼できる保証人をつける

それぞれ詳しく解説します。

虚偽の申告をしない

自社ローンの申請時には、収入や雇用状況などの個人情報を正確に申告することが大切です。

審査に通る率を高めようとするために、本来の年収よりも高い年収を申告する方も少なくありません。

もし、虚偽の申告を行い、バレてしまうと車の没収や販売店との信頼関係を失い、今後その販売店で車が購入できない場合もあるでしょう。

正しい情報を申告することは、販売店との信頼関係を築くうえでの基礎となります。

そのため、自社ローンの申し込みを行う際は、正しい情報を申告しましょう。

収入の範囲内での車選びを

車を選ぶ際は、自分の収入の範囲内で行うことが大切です。

収入に見合わない高価な車を選択した場合、月々の返済額が家計に大きな負担となり、返済が困難になる可能性が高まります。

このような状況は、デフォルト（債務不履行）につながり、自己破産などに陥る場合もあるでしょう。

そのため、収入の範囲を超えた車を選ぶのではなく、無理なく返済できる範囲で選びましょう。

販売店も返済能力を厳しく評価するため、無理なく支払える車選びが、自社ローンの審査を通過するうえでの重要なポイントとなります。

十分な頭金を用意する

自社ローンを利用する際は、十分な頭金を用意することが非常に重要です。

頭金とは、購入価格の一部を契約時に払う金額のことです。

この金額が多ければ多いほど、ローンで借りる金額が減少して月々の返済額も少なくなります。

また、頭金を多くすることで、返済期間を短くすることが可能となり、総支払額の減少にも繋がります。

自社ローンの審査において、頭金は信頼性の証として高く評価されるため、可能な限り多くの頭金を準備しましょう。

信頼できる保証人をつける

自社ローンの審査で非常に有効な対策の1つが、信頼できる保証人をつけることです。

保証人をつけることで、販売店は返済リスクを軽減できると判断し、ローンの通過率が高まります。

保証人を立てる際には、その方の経済状況も重要な判断基準となります。

したがって、保証人になってもらう方を選ぶ際には、その方が安定した収入があり、信用情報に問題がないことを確認することが重要です。

自社ローンを利用する際の4つの注意点

自社ローンは、一般的なカーローン審査に不安がある方でも利用しやすい点が魅力です。

しかし、通常のマイカーローンとは仕組みが異なるため、契約前に注意点を理解しておか必要があります。

ここでは、自社ローンを利用する際の4つの注意点を解説します。

金利ではなく各種手数料が発生する

自社ローンでは「金利0％」と案内されるケースがありますが、実際には保証料や分割手数料、事務手数料などが別途設定されている場合があります。

そのため、月々の支払いだけを見ると安く感じても、総支払額では想像以上に高額になるケースもあります。

また、契約内容によっては保証会社利用料や登録関連費用が加算されることもあるため注意が必要です。

契約時には「金利の有無」だけでなく、最終的な総支払額や手数料の内訳までしっかり確認することが大切です。

車の名義が販売店側になるケースがある

自社ローンでは、完済するまで車の所有権を販売店側が持つ「所有権留保」の形になるケースが少なくありません。

そのため、ローン返済中は自由に売却できない場合があります。

また、支払いが長期間滞った場合には、契約内容によって車を引き上げられる可能性もあります。

急な事情で車を手放したくなった場合でも、残債を一括返済しなければならないケースもあるため注意が必要です。

契約前には、名義が誰になるのか、完済後の所有権変更手続きはどうなるのかを必ず確認しておきましょう。

※所有権留保とは、ローンの支払いが完了するまで車の所有名義を販売店側に残しておく仕組みです。

取り扱っている新車の選択肢が限られる

自社ローンを取り扱う店舗は中古車販売店が中心となっているため、新車の取り扱いが少ない傾向にあります。

また、新車対応をしている店舗でも、人気車種や高額車両は対象外となるケースも珍しくありません。

そのため、「好きなメーカーの最新モデルへ乗りたい」と考えている方は、希望通りの車を選べない可能性があります。

一方で、中古車であれば比較的幅広い価格帯から選びやすく、月々の負担を抑えやすいメリットもあります。

契約前には、希望車種の取り扱い有無を確認しておくことが重要です。

すべての販売店で自社ローンを扱っているわけではない

自社ローンは、すべての販売店で利用できるわけではありません。

また、取り扱っていても審査基準や契約条件、対応エリアなどは店舗によって大きく異なります。

たとえば、保証人必須の店舗もあれば、頭金不要で利用できる店舗もあります。

さらに、支払い回数や取り扱い車種、アフターサポート内容にも差があるため、事前に比較することが重要です。

口コミや販売実績、保証内容なども確認しながら、自分に合った信頼できる販売店を選ぶようにしましょう。

自社ローンは怖い？よくある疑問

「自社ローン」と検索すると「怖い」や「ヤバい」といった声が見受けられますが、なぜこのような声があるのでしょうか。

ここでは、自社ローンが怖いといわれる理由について詳しく解説します。

中古車の質は大丈夫？

中古車の購入に際しては、金額だけではなく車の品質も重要な判断基準です。

特に自社ローンを利用する場合、中古車販売店の信頼性や提供する車両の品質に対する懸念が高くなりやすいでしょう。

しかし、実績のある販売店では、質の低い中古車を販売するリスクを避けるため、厳しい品質基準を設けています。

また、多くの販売店では、購入後の顧客満足度を重視し、無料の保証期間も設けています。

この保証期間内に中古車に問題が発生した場合、販売店が修理費用を負担することになり、結果的に販売店自身が損をしてしまうリスクがあります。

このように販売店では、中古車の品質維持に力を入れており安心して購入できる環境を整えています。

反社会勢力が関係しているのでは？

自社ローンの利用を検討している方の中には、販売店が反社会勢力に関係しているのではと疑う方もいます。

しかし、現代の自社ローンを提供する販売店は、暴力団排除条例を含む厳格な法的枠組みのもとで運営されています。

これらの販売店は、反社会勢力と一切関わりを持たず、その姿勢を明確に顧客に対して示しています。

暴力団排除の取り組みを自社のサイトで公開し、顧客が安心して車の購入やローンの利用ができるよう配慮している販売店もあります。

気になる方は、販売店のサイトを確認してみると良いでしょう。

料金が上乗せされているのではないか？

販売店の中には、金利ゼロをメリットとして前面に押し出す販売店もあります。

しかし、多くの自社ローンでは、金利の代わりに手数料や保証料を車両本体価格に上乗せしています。

これらの費用は、車両価格の1〜2割程度にも及ぶため総支払金額は高額になるケースも多いです。

これが自社ローンのイメージダウンに繋がる原因となっています。

自社ローンを利用する場合は、月々の返済額だけではなく総支払額も確認することが大切です。

車を引き揚げられる可能性がある？

自社ローンを利用する際は、車を担保とするケースが珍しくありません。

支払いが滞納された場合、販売店は契約に基づいて車を強制的に引き上げる権利を持っています。

そのため、返済が滞った場合は、車を引き揚げられる可能性もあるでしょう。

また一部の販売店では、車にGPSを取り付けたり、遠隔でエンジンの起動を停止できるシステムを導入していたりする場合もあります。

このような、返済が滞った場合の処置として車を引き揚げられる可能性があることが怖いというイメージにつながっています。

もちろん、毎月きちんと返済していればこのような措置が取られることはありません。

自社ローンは、個々の経済状況に合わせて柔軟に対応してもらえます。

ディーラー系や金融系カーローンに落ちた方でも審査に通過する可能性が高くなっています。

この機会に一度自社ローンを利用してみてはいかがでしょうか。

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まとめ

自社ローンの審査は、比較的審査に通りやすい傾向ですが、審査に落ちる場合も十分にあります。

自社ローンの審査を通過するためには、自分の経済状況を把握し、それに見合った車選びを行うことが重要です。

この記事で紹介した対策ポイントを踏まえて、審査に申し込むと通過率が高くなります。

上手く自社ローンを活用し、理想の車を手に入れて素敵なカーライフを過ごしてください。

自社ローンは、金融系やディーラー系のカーローンとは異なり、独自基準で審査します。

また、自社ローンでは、個々の顧客の状況に合わせた柔軟な対応が可能です。

審査が通るか不安を抱えている方や落ちるかも知れないという方は、1度自社ローンを利用してみてはいかがでしょうか。

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