自社ローンのデメリットとは？やばいと言われる理由や後悔しないためのポイントを解説

自社ローンは、一般的なカーローンの審査に不安がある方でも利用しやすい購入方法として注目されています。

しかし「やばい」「やめた方がいい」といった口コミを目にして、不安を感じている方も多いのではないでしょうか。

実際に自社ローンにはメリットだけでなく、所有権留保や手数料、車両回収のリスクなど知っておくべきデメリットもあります。

本記事では、自社ローンのデメリットや注意点、後悔しやすいケース、契約前に確認すべきポイントを解説します。

自社ローンが自分に向いているか判断したい方は、ぜひ参考にしてください。

自社ローンとは？必ず審査に通過できるのか解説

そもそも自社ローンとはどんな仕組みなのか、なぜ審査に通過しやすいといわれているのか気になる人も多いのではないでしょうか。

そこで、自社ローンの仕組みや審査の通りやすさについて解説します。

自社ローンの仕組み

自社ローンとは、車を販売している店と直接的に分割払いの契約を結ぶことです。

一般的なローン契約と決定的に違うのは、金融機関や信販会社を通さずに契約することで、販売店自身が独自の審査を行う点です。

また、厳密にはローンではないため、購入資金を立て替える形で返済していきます。

基本的に金融機関や信販会社の審査に通過しなければローン契約できませんが、人によっては審査に通過するのが難しい場合があります。

しかし、自社ローンであれば信販会社を介さず独自の審査が行われるため、勤続年数や信用情報などの不安要素を抱えている人ほど利用しやすいです。

自社ローンの審査に通過しやすいと言われている理由

自社ローンは審査に通過しやすいといわれていますが、その理由は自社ローンに金利という概念が存在しないことが挙げられます。

販売店が独自に定めている審査基準さえ突破できれば、誰でも自社ローンの審査に通過できるといえるでしょう。

自社ローンの審査に必ず通過できるわけではない

自社ローンの審査には絶対に通るといわれていることもありますが、必ずしも絶対に審査に通過できるわけではありません。

販売店によっては厳しく審査基準を設けていることもあるため、通りやすい自社ローンでも通過できない可能性があります。

自社ローンを利用する場合でも、決して油断せずに審査に臨みましょう。

自社ローンのデメリット

自社ローンのデメリットは、以下の通りです。

• 保証人や保証会社の利用が必要になる可能性がある
• 手数料や保証料がかかる
• ローン返済中は販売店が車の所有権を持っている
• 頭金が必要になる
• 中古車を選ばなければならない可能性が高い
• 支払い回数が少なく設定されている

それぞれについて詳しく紹介します。

保証人や保証会社の利用が必要になる可能性がある

自社ローンを利用する際に注意したいのが、保証人や保証会社の利用が求められる可能性があることです。

自社ローンは審査の通過しやすさがメリットではありますが、分割払いが滞ったときのために契約時に保証人を必要とされる可能性があります。

成人しているなら安定した収入がある人を保証人として認められるものの、学生やアルバイトの場合は親族を保証人にする必要性があります。

もちろん収入が安定していなければならないため、年金等で生活している親族を保証人にすることはできません。

もし保証人が用意できない場合は保証会社を利用することになりますが、代わりに保証料が高くなるので注意しましょう。

手数料や保証料がかかる

自社ローンを利用する際に注意したいのが、手数料や保証料がかかることです。

自社ローンは金利が発生しない代わりに、車両本体価格の10％～20％の手数料が発生するため、トータルで計算すると一般的なカーローン契約をするときよりも総支払い額が高くなることがあります。

場合によっては保証料も上乗せされるため、どのくらいの総支払い額になるのか事前に計算することが大切です。

ローン返済中は販売店が車の所有権を持っている

自社ローンを利用する上で大きなデメリットとなるのが、分割払いを行っている間は販売店が車の所有権を持っていることです。

基本的に車を購入したら所有権は自分にあるものですが、自社ローンの場合は完済するまで販売店が所有権を持ったままになります。

所有権が販売店にあることの何が問題になるのかというと、購入した車が何らかの理由で必要なくなったとしても自由に売却できなくなるからです。

自社ローンを完済してからでないと自由に売却できないため、購入した車に乗り続けることになるでしょう。

場合によっては販売店が倒産するおそれもあります。

分割払い中に販売店が経営破綻した場合、車が差し押さえられてしまうので、リスクが高いです。

頭金が必要になる

自社ローンで車を購入する際に、なるべく毎月の分割払いの料金を少なくしたいのであれば、ある程度の頭金が必要になります。

自社ローンは頭金がなくても審査に通過できる可能性がありますが、その場合だとほぼ確実に保証人が必要になり、毎月の分割払いの料金が高くなります。

ある程度の頭金があれば保証人が求められる可能性が低くなるため、必ず完済できるだけの安定した収入があるのであれば頭金を用意するのがおすすめです。

中古車を選ばなければならない可能性が高い

自社ローンを利用して車を購入するときに注意したいのが、中古車販売店で取り扱っている中古車を選ばなければならない可能性が高いことです。

基本的に自社ローンは便利なメリットがある分、一部の販売店でしか取り扱っていません。
しかも新車を購入できるケースは少なく、基本的に車種が限られた中古車しか購入できないという場合が多いです。

必然的に選べる車の選択肢が狭まるばかりか、中古車ともなると購入した後に故障などの問題が発生する可能性もあります。

その点も踏まえた上で自社ローンを利用するかしっかり検討することが大切です。

支払い回数が少なく設定されている

自社ローンは基本的に支払い回数が少なく設定されているのが大きなデメリットです。

一般的なカーローンの場合だと60回払いとかなりの回数になるので毎月の返済額が比較的安いのがポイントです。

しかし、自社ローンは24回払い、多くても36回払いと少ない回数で完済しなければなりません。

必然的に毎月の返済額が高くなるため、計画的に返済していけるだけの余裕があった方が良いでしょう。

自社ローンのメリット

他のローンにはない自社ローンのメリットは、以下の通りです。

• 総支払い額が分かりやすい
• カーローンよりも審査に通過しやすい
• 手続きが素早く進む
• 雇用形態を問わない

上記について解説していきます。

総支払い額が分かりやすい

自社ローンを利用するメリットは、総支払額がどのくらいなのかわかりやすいことです。

自社ローンは一般的なカーローンと違って分割払いで支払う上に金利が設定されないため、手数料や保証料を加えた総支払い額がしっかりと分かっているのがポイントです。

総支払い額がわかっていれば、あとどのくらい支払えば車が手に入るのかがわかるため、返済目処が立てやすいでしょう。

分割手数料や保証料によっては総支払い額が高くなる可能性があるため、その点には注意が必要です。

カーローンよりも審査に通過しやすい

自社ローンは一般的なカーローンよりも審査に通過しやすいのが最大のメリットだといえるでしょう。

自社ローンは基本的に販売店独自の審査基準によって審査を行うため、金融機関や信販会社と比較すると審査に通過できる可能性が高いです。

もちろん収入が証明できなかったり、保証人が用意できなかったりと、審査に影響が出る要素を抱えている場合は通過しにくくなります。

とはいえ、信用情報機関にブラックリスト入りしていたり、非正規雇用だったり勤続年数が短かったりしている場合でも審査に通過できる可能性があるのは大きなポイントです。

手続きが素早く進む

自社ローンは一般的なカーローンと比べて手続きが素早く進むため、納車に時間がかからないのが大きなメリットです。

一般的なカーローンの場合、第三者機関を通して審査を行うので平均1～2週間ほどの期間がかかります。

すぐに車がほしいのに、1週間以上も待ってられないという方は自社ローンがおすすめです。

自社ローンは販売店が直接審査を行うため、第三者機関を通しません。

審査に通過しやすい上に1週間以内に審査が終了することが基本なため、すぐに車が必要な方にとって嬉しいサービスだといえるでしょう。

雇用形態を問わない

自社ローンの審査は基本的に雇用形態を問わないのも大きなメリットです。

一般的なカーローンの場合、雇用形態は審査に通過する上で非常に重要なポイントです。

融資する際に安定した収入があるのか、しっかりとした年収が稼げる職種なのかなど、さまざまな観点から融資しても問題ない人物なのか厳しく審査されます。

しかし、自社ローンの場合は毎月分割払いができるかどうかが重要なため、収入が証明できれば自営業でもフリーターでも問題なく審査に通過できる可能性があります。

自社ローンの利用が向いている人

自社ローンの利用が向いている人は、以下の通りです。

• 過去の信用情報が気になる人
• すぐに車が必要な人
• 勤続年数が短い人
• 非正規雇用で働いている人
• 複数ローンを組んでいる人

過去の信用情報が気になる人

過去にクレジットカードの支払い延滞や自己破産などを行った場合、信用情報機関にブラックリスト入りされてしまうことがあります。

この状態では審査に申し込んでも通過できない可能性が高いですが、自社ローンは信用情報に関係なく、審査に通過できる可能性があるでしょう。

すぐに車が必要な人

すぐに車が必要な人は自社ローンが向いています。

自社ローンは一般的なカーローンと違って審査に時間がかからないため、最短数日で車を購入できる可能性があります。

一般的なカーローンの場合は1～2週間ほどかかりますが、自社ローンは比較的スピーディなためおすすめです。

勤続年数が短い人

一般的なカーローンで審査を申し込んだ場合、勤続年数の短さで審査に引っかかる可能性があります。

勤続年数が短いと転職する可能性や仕事をやめる可能性、安定した収入が得られていないといった理由で審査に通過できない可能性があります。

しかし、自社ローンの場合は勤続年数が短くても審査に通過できるのがポイントです。

非正規雇用で働いている人

非正規雇用であっても、安定した収入が証明できるのであれば自社ローンを利用できる可能性が高いです。

一般的なカーローンの場合、非正規雇用は安定した仕事に就いていないと判断されやすいため、審査に通過しにくい要素になります。

自社ローンなら雇用形態が問われないため、安心して申し込めるでしょう。

複数ローンを組んでいる人

複数のローンを組んでいる場合、返済負担率が高くなるので審査に通過できない可能性が高くなります。

しかし、自社ローンであれば独自の審査基準を満たしていれば問題ないため、複数のローンを組んでいる人に向いているといえるでしょう。

自社ローンの利用に向いてない人

自社ローンの利用に向いてない人は、以下の通りです。

• 勤続年数が長い人
• 新車を購入する人
• 車を一括購入できる人
• 他にローンを組んでいない人
• 長期間のローンを組んで返済したい人
• 新車や希望車種にこだわりたい人

勤続年数が長い人

勤続年数が長い人は基本的に安定した収入を得ているため、カーローンの審査に通過しやすいでしょう。

一般的なカーローン審査ではこのようなポイントは大きな加点となるため、まずはカーローンに申し込むのがおすすめです。

新車を購入する人

自社ローンは基本的に新車を購入できるケースはほとんどないため、新車を購入したい人には向いていません。

カーローンなら新車を含めてほぼすべての車種を購入できる上に、分割払いの回数も多いので無理のない返済計画も立てられます。

したがって、自社ローンを利用するのは避けたほうが良いでしょう。

車を一括購入できる人

車を一括購入できるほどの予算があるのであれば、自社ローンを利用するメリットが薄くなるでしょう。

返済期間や回数は少ないですが、分割払いですぐに車が購入できる自社ローンは、予算が少ない人におすすめです。

車が一括購入できるなら、自社ローンには向いていないでしょう。

他にローンを組んでいない人

他に何もローンを組んでいない場合、金融機関や信販会社に信用されやすくなります。

複数のローンを組んでいると返済負担率が高くなって返済が滞るのではないかという不安を与えてしまいますが、自社ローンなら審査に通過できる可能性があるでしょう。

しかし、他にローンを組んでいないのであれば、カーローンの審査に通過できる可能性があります。

長期間のローンを組んで返済したい人

毎月の返済額をできるだけ抑えたい方や、長期間かけて無理なく返済したい方には自社ローンはあまり向いていません。

銀行ローンやディーラーローンでは、5年〜10年程度の返済期間を選べることが一般的です。

しかし、自社ローンは2〜3年程度での完済を前提としているケースが多く見られます。

購入金額が同じでも、分割回数が減ることで毎月の支払い負担は大きくなりやすい傾向です。

住宅ローンや教育費などの支出がある家庭では、月々の返済額を抑えることを優先したい場面もあるでしょう。

そのような場合は、返済期間を柔軟に設定できる銀行ローンやディーラーローンの方が家計管理しやすい可能性があります。

新車や希望車種にこだわりたい人

購入したい車種やグレード、ボディカラーなどに明確な希望がある方も、自社ローン以外の方法を検討した方がよい場合があります。

自社ローンは取り扱っている販売店自体が限られており、購入できる車も店舗の在庫車が中心です。

そのため「この車種の上級グレードが欲しい」「特定のメーカーの新車に乗りたい」といった希望がある場合、条件に合う車が見つからないことも少なくありません。

また、ライフスタイルや家族構成に合わせて車を選びたい場合は、車種の選択肢が多い方が比較検討しやすくなります。

希望に近い車が見つからなければ、購入後に後悔してしまう可能性もあるでしょう。

車選びを優先したい方は、まず希望する車を決めたうえで、銀行ローンやディーラーローンを含めて購入方法を比較するのがおすすめです。

自社ローンが「やばい」と言われる理由

自社ローンは審査に不安がある方にとって便利な選択肢です。

契約内容を理解しないまま利用すると後悔につながることがあります。

GPS端末や遠隔制御装置が設置されるケースがある

自社ローンが「やばい」と言われる理由のひとつが、GPS端末や遠隔制御装置が設置されるケースがあることです。

返済が滞った場合に販売店が車両の位置を把握したり、車を回収したりするために設置されます。

自社ローンでは完済まで販売店が所有権を持つことが多く、車両を担保として管理しているためです。

GPS端末はシート下やダッシュボード内部、トランク内など目立たない場所に設置されることが一般的です。

また、契約内容によっては遠隔でエンジンを停止できる装置が搭載される場合もあります。

走行中に突然エンジンを停止されることはなく、安全な場所に停車している状態で実施されます。

すべての自社ローンでGPSが設置されるわけではありませんが、販売店によっては取り付け費用や利用料が発生することもあります。

契約前にGPSの有無や設置目的、返済遅延時の対応を確認しておくことが大切です。

販売店ごとに審査基準や契約条件が異なる

自社ローンは販売店が独自に提供しているため、審査基準や契約条件に統一ルールがありません。

一般的なカーローンのように金融機関が審査を行うわけではなく、現在の収入状況や勤務先、支払い能力などをもとに各販売店が独自に判断します。

そのため、ある店舗では利用できても、別の店舗では審査に通らないケースもあります。

支払い回数や保証人の有無、頭金の条件なども販売店によって異なります。

金利はかからなくても、保証料や手数料として費用が上乗せされている場合もあるため注意が必要です。

審査に通りやすいという理由だけで契約すると、あとから想定以上の支払い負担が発生することもあります。

一部の悪質業者には注意が必要

自社ローン自体が危険な仕組みというわけではありませんが、一部には注意が必要な販売店も存在します。

例えば、契約時の説明が不十分なまま契約を進めたり、あとから高額な手数料を請求したりするケースです。

また、修復歴や車両状態について十分な説明がないまま販売されると、購入後に思わぬ修理費が発生することもあります。

自社ローンで取り扱われる車は中古車が中心のため、車両状態の確認は特に重要であり、整備記録や保証内容、納車前点検の有無なども確認しておくと安心でしょう。

さらに支払いが遅れた場合の対応は販売店によって異なるので、返済が難しくなりそうな場合は放置せず、早めに相談することが大切です。

契約前には口コミや実績を確認し、不明な点は必ず質問しましょう。

自社ローンで後悔しないためのチェックポイント

自社ローンは審査の通りやすさが魅力ですが、いくつかデメリットもあります。

契約内容を十分に確認しないまま利用すると後悔するケースも少なくありません。

契約前に確認しておきたいポイントを押さえ、納得したうえで利用しましょう。

総支払額を必ず確認する

自社ローンを利用する際は、月々の支払額だけでなく総支払額を必ず確認しましょう。

自社ローンは金利0％を特徴としているケースが多いものの、手数料や保証料などが別途設定されている場合があります。

車両価格だけを見て判断すると、想定より高い金額を支払うことになるかもしれません。

契約前には車両本体価格、諸費用、手数料などを含めた総額を書面で提示してもらうことが大切です。

口頭説明だけで契約を進めるのではなく、見積書や契約書で金額を確認しましょう。

また、銀行系マイカーローンやカーリースなど、ほかの購入方法と比較してみるのもおすすめです。

月々の支払額だけで判断せず、最終的にいくら支払うのかを把握したうえで検討することが後悔を防ぐポイントです。

車両価格が相場より高くないか確認する

自社ローンで販売されている車両は、一般的な中古車相場と比べて価格が高めに設定されている場合があります。

自社ローン特有の管理コストや貸し倒れリスクなどが販売価格に反映されているケースがあるためです。

同じ年式や走行距離のクルマでも、販売店によって価格差が生じることがあります。

購入を検討する際は、複数の中古車サイトや販売店の在庫情報を確認し、相場とかけ離れていないか比較してみましょう。

ただし、保証内容や整備状況、修復歴の有無などによって適正価格は変わります。

相場より高い場合はその理由を確認し、極端に安い車両についても状態を確認することが大切です。

価格と車両状態のバランスを見ながら判断するとよいでしょう。

契約条件を事前に確認する

自社ローンは販売店ごとに契約内容が異なるため、契約条件を事前に確認しておくことが重要です。

特に確認しておきたいのは、支払いが遅れた場合の対応です。

遅延損害金の有無や車両回収の条件、連絡ルールなどは販売店によって異なります。

また、GPS端末や遠隔制御装置の有無についても確認しておきましょう。

設置されている場合は、どのような条件で利用されるのかを把握しておくと安心です。

そのほか、中途解約や乗り換え時の精算方法、完済後の所有権解除手続きなども確認しておきたいポイントです。

契約書に目を通さずにサインしてしまうと、あとから「聞いていなかった」と感じても対応が難しくなることがあります。

不明な点は遠慮せず質問し、納得してから契約することが大切です。

契約内容をしっかり理解したうえで利用すれば、購入後のトラブルも防ぎやすくなるでしょう。

自社ローンの業者選びで失敗しないポイント

自社ローンは販売店ごとに条件やサポート内容が異なります。

契約後に後悔しないためにも、審査の通りやすさだけでなく、購入後まで安心できる業者かどうかを確認しておきましょう。

審査基準や利用条件を確認する

自社ローンは販売店が独自に審査を行うため、審査基準や利用条件が店舗ごとに異なります。

過去にローン審査へ通らなかった方でも利用できるケースはありますが、必ず審査に通るわけではありません。

現在の収入や支出のバランスを見て、継続して支払えるかどうかを確認されます。

また、保証人の有無や頭金の必要性、支払い回数なども販売店によって異なります。

契約前には仮審査の有無や必要書類、利用条件を確認し、自分の状況で無理なく契約できるか判断しましょう。

保証制度やアフターサポートを確認する

自社ローンで中古車を購入する場合は、保証制度やアフターサポートの内容も確認しておきたいポイントです。

中古車は車両ごとに状態が異なるため、購入後に不具合が起きる可能性があります。

保証が付いていない車両や、保証範囲が狭い車両を選ぶと、納車後すぐに修理費がかかることも少なくありません。

特に保証期間や対象部品、修理時の自己負担額などはよく確認しておきましょう。

エンジンやミッションなど主要部分が保証されるのか、電装系やエアコンまで対象に含まれるのかも見ておくと安心です。

また、販売店によっては納車後の無料点検やオイル交換、車検サポート、代車の貸し出しに対応している場合もあります。

自社ローンは完済まで販売店との付き合いが続くため、購入後に相談しやすい体制があるかも重要です。

支払いに関する相談や故障時の連絡先、受付時間なども事前に聞いておくとよいでしょう。

車両品質や仕入れルートを確認する

自社ローンを利用する際は、車両品質や仕入れルートも確認しておきたいポイントです。

自社ローンで購入できる車は中古車が中心のため、年式や走行距離、修復歴、整備状態によって品質に差があります。

価格だけで判断すると、購入後に修理費がかかり、結果的に負担が大きくなる可能性もあります。

契約前には、修復歴の有無や点検整備記録、納車前整備の内容を確認しましょう。

販売店がどのような基準で車両を仕入れているのか、オークション仕入れなのか、自社下取り車なのかを聞いておくのも有効です。

また、希望する車種が在庫にない場合でも、注文販売に対応している販売店なら選択肢が広がります。

車両品質に不安がある場合は、現車確認や試乗を行い、外装や内装だけでなくエンジン音やブレーキの状態も確認しておくと安心です。

まとめ

自社ローンはメリットこそ多いものの、それ以上にデメリットもあるので利用する際はしっかりとした計画性が必要です。

手数料や保証料を加えた総支払い額が高くなったとしても無理なく返済していけるのか、中古車でも問題ないかなど、自社ローンのデメリットを踏まえた上で検討する必要性があります。

状況次第ではカーローンよりも自社ローンの方が良い場合もあるため、自社ローンに向いているなら検討してみてはいかがでしょうか。