中古車の購入で10年ローンは組める？長期ローンのメリットやデメリットを解説

理想の車を手に入れるためには、長期ローンを活用するのもひとつの選択肢です。

しかし、「車のローンって最長何年なの？」「10年ローンって組めるの?」「できるだけ長い期間でローンを組みたい」などの疑問や考えをお持ちの方も多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、車を購入する際の長期ローンの特徴やメリット・デメリットについて解説します。

長期ローンで車の購入を検討している方は、ぜひ参考にしてください。

中古車の購入で10年ローンは組める？

長期ローンの選択肢として10年ローンは、実際に組むことが可能です。

10年ローンを組むことで、毎月の返済負担を軽減する有効な手段となり得ます。

しかし、全ての借入先で10年という長期ローンを提供しているわけではなく、借入先によって大きく異なります。

10年ローンは組むことが可能

車の購入において10年ローンを組むことは可能ですが、提供しているローン会社や借り手の年齢などによって条件は異なります。

10年以上のローン期間を希望する場合、具体的な可否はローン会社に申し込みを行い、審査を受けてみないと判断できません。

そのため、長期ローンを希望する際はカーローンを提供している会社を探して申し込みをすることが重要です

申し込みを行う際は、条件を比較検討し自分の経済状況に合った最適なローン会社を選ぶことが求められます。

カーローンの返済期間は借入先によって大きく異なる

カーローンの返済期間は借入先によって大きく異なります。

ここでは、銀行ローンディーラーローン、残価クレジットローンの3つの違いについてみていきましょう。

銀行ローン

カーローンを提供している銀行や信用金庫などと契約してローンを組む方法が「銀行ローン」になります。

一般的に、銀行ローンの返済期間は7年～10年の間を目安としており、借り手に応じて長期間にわたる返済計画を立てることが可能です。

これにより、購入者は自分の経済状況に合わせて最適な返済プランを選択することが可能です。

金利が低いというメリットがあるものの、ローンの審査が厳しかったり、審査に時間がかかったりというデメリットがあります。

ディーラーローン

「ディーラーローン」は、車を販売するディーラーと契約してローンを組む方法です。

ディーラーローンでは、返済期間が一般的に最大7年までと設定されています。

購入する車種やプロモーションによって金利が低く設定されることがあり、車の購入と同時に手続きを完了できる手軽さが魅力です。

しかし、返済期間の上限が銀行ローンに比べて短く、金利も少し高めに設定されています。

残価クレジットローン

「残価クレジットローン」は、あらかじめ下取りを出す時期と下取り金額を決めて、その金額を引いてローンを組む方法です。

残価クレジットローンの返済期間は、一般的に3年から7年程度となります。

同じローン期間でも元本が少なく、月々の返済額を抑えられるのが特徴です。

新車購入時に選ばれることが多く、利用している方もたくさんいます。

カーローンの返済期間の平均は5年

銀行ローンであれば10年ローンを組むことができますが、5年ローンを選んでいる方が非常に多く、次いで3年が多いです。

これは、日本独特の車検制度と深く関連しています。

新車の場合、初回の車検を3年後に迎え、その後は2年ごとに車検が必要です。

多くの人が車検のタイミングで次の車への乗り換えを検討するため、3年または5年のローン期間が好まれる傾向にあります。

一方で、10年のローン期間を選択すると、少なくとも4回の車検が必要です。

そのため、車の長期保有を考えている人に適しています。

このように、ローンの返済期間は車検と密接に関連しながら、個人の乗り換え時期によって異なります。

中古車ローンの返済期間が重要な理由

ローンを組む際、最も重要なのは返済期間の選択です。

ローンの返済は、ライフスタイルに大きな影響を与え、慎重に考慮する必要があります。ここでは、返済期間の重要性について解説していきます。

ローン年数の延長は不可であるから

カーローンを組む際には、一度決定した返済期間を途中で延長することは原則として不可能です。

ただし、例外的措置として返済期間の延長が規定されている場合は、延長が認められる場合があります。

その際は、金融機関に返済の延長が認められるように、納得できる明確な理由を添えて申し出るようにしましょう。

基本的に延長はできないため、初めから実際の返済能力に合わせた適切な期間を設定することが重要です。

利息の負担を抑えるため

返済期間を選ぶ際、利息の負担を最小限に抑えることが重要です。

長期ローンを選択すると、返済期間が長くなる分支払う利息の総額も増えていきます。

そのため、返済期間の選択は利息負担を抑えるうえで非常に重要になります。

また、返済期間が一般的に5年で設定されることが多いのは、この利息負担をバランス良く抑えつつ、返済計画を立てやすいからです。

適切な返済期間を選択することで利息の負担を軽減し、より経済的に車の購入が可能になります。

計画的なライフプランを実現するため

カーローンの返済期間を決める際には、将来のライフプランを考慮することが重要です。

たとえば、教育費の支払いや住宅ローン、結婚など、返済期間中に予想されるイベントは大きな支出を伴います。

特に、住宅ローンと車のローンの返済が重なれば月々の支出が大きくなり、生活が苦しくなる場合もあるでしょう。

計画的な返済期間の設定により、経済的に余裕を持たせてライフプランを実現するための土台を築くことができます。

中古車で10年ローンを組むメリットとデメリット

10年ローンを組むとどのようなメリットとデメリットがあるのでしょうか。

ここでは、具体的なメリットとデメリットについて詳しく解説します。

10年ローンを組むメリット

10年ローンを組むメリットは以下のとおりです。

• 毎月返済額を抑えることが可能
• 資金の余裕を他に回せる
• 滞納や差し押さえリスクが減る

毎月返済額を抑えることが可能

10年ローンを選択する最大のメリットは、毎月の返済額を大幅に減らすことができる点にあります。

たとえば、300万円の借入を2年で返済する場合と10年で返済する場合とでは毎月の返済額が大きく異なります。

このように、10年ローンのように毎月の返済負担を減らすことで、無理なく返済が可能です。

資金の余裕を他に回せる

10年という長期ローンを組むことで、毎月の支出を抑えられるため、その分の資金を投資や貯蓄などに回すことが可能です。

たとえば、株式などの投資に回すことで、将来の財産形成につながる可能性があります。

また、子どもの教育資金や退職後の生活資金などの貯蓄に回すこともできるでしょう。

このように10年ローンは、資金に余裕を持たせて将来の経済的安定に大きくつながる選択肢にもなります。

滞納や差し押さえリスクが減る

ローンを長期間滞納してしまうと、差し押さえなどの厳しい措置を受けないといけません。

しかし、10年という長期ローンを組むことで、毎月の返済額を抑えることができ、手元に資金を確保しやすくなります。

手元にある程度のお金を残しておくことができれば急な出費に備えられるため、ローンの滞納のリスクを減らすことが可能です。

10年ローンを組むデメリット

10年ローンを組むと以下の2つのデメリットがあります。

• 金利が高くなってしまう
• 車の価値が減少する

それぞれ詳しく解説します。

金利が高くなってしまう

10年ローンの大きなデメリットとして、金利が高くなってしまう点が挙げられます。

ローンの期間が長ければ長いほど、支払う利息の総額も増える仕組みです。

その結果、ローン全体で支払う利息の総額が大きくなり、車の購入コストが高額になってしまいます。

しかし、銀行や金融機関のローンではなく、自社ローンを利用することで金利が発生せずに月々の支払いを抑えることが可能です。

自社ローンは、販売店が独自で提供しているローンサービスで、比較的審査が通りやすいのが大きな特徴になります。

金利が懸念になっていて車の購入費用を抑えたいと考えている場合は、自社ローンを利用してみても良いでしょう。

お問い合わせはこちら

車の価値が減少する

基本的に車の価値は、時間が経過するにつれて減少していきます。

そのため、10年ローンを組むとローン返済が完了する頃には、車の価値は下落している可能性があります。

そのため、売却しようとしても、価値が付かない場合もあるでしょう。

新しい車に乗り換えたいと思っても、頭金にすらならない場合もあるでしょう。

したがって、10年ローンを組む際には、車の将来価値や売却時期も考慮することが大切です。

何年が良い？中古車ローンの返済期間を決めるポイント

中古車ローンは、返済期間によって毎月の負担や総支払額が大きく変わります。

月々の支払いだけを見て長期ローンを選ぶと、後から家計を圧迫してしまう可能性もあるため注意が必要です。

ここでは、中古車ローンの返済期間を決める際に押さえておきたいポイントを紹介します。

収入に見合った返済計画を立てる

中古車ローンを組む際は、現在の収入や生活費を踏まえたうえで、無理のない返済額を設定することが大切です。

一般的には、年間返済額を年収の20〜35％程度に抑えると、家計への負担が大きくなりにくいとされています。

ただし、住宅ローンや教育費、他社借入がある場合は、さらに余裕を持った返済計画が必要になるでしょう。

車は購入後もガソリン代や保険料、車検費用など維持費が発生します。

そのため、「ローンが払えるか」だけではなく、「維持費込みでも生活に余裕があるか」を基準に考えることが重要です。

返済シミュレーションを活用しながら、返済額を把握しておきましょう。

複数のローン条件を比較検討する

中古車ローンは、借入先によって金利や返済条件が大きく異なります。

銀行系ローンは低金利な傾向がある一方で、審査が厳しいケースもあります。ディーラーローンは手続きが簡単な反面、金利が高めになる場合があります。

また、固定金利か変動金利かによっても総返済額は変わります。

特に10年などの長期ローンを検討している場合、金利差が最終的な支払い総額に大きく影響するため注意が必要です。

さらに、借入限度額や審査基準、繰り上げ返済の条件なども確認しておくと安心でしょう。

複数のローンを比較することで、自分に合った条件を見つけやすくなります。

頭金を用意して負担を減らす

手元にある程度の貯蓄がある場合は、頭金を入れることでローン負担を減らせます。

頭金とは、車両価格の一部を契約時に先払いするお金のことで、一般的には購入価格の20〜30％程度が目安とされています。

頭金を用意することで借入額が減るため、毎月の返済額や利息総額を抑えやすくなる点が大きなメリットです。

また、借入額が少なくなることで審査にも通りやすくなるケースがあります。

ただし、頭金を入れすぎて生活資金が不足してしまうのは避けるべきでしょう。

万が一の出費にも備えながら、無理のない範囲で頭金を設定することが大切です。

繰り上げ返済に対応しているか確認する

中古車ローンを組む際は、繰り上げ返済が可能かどうかも確認しておくことが重要です。

繰り上げ返済とは、ボーナスや臨時収入などで余裕ができた際に、予定より早く返済を進められる仕組みを指します。

特に10年などの長期ローンでは、途中で収入状況が改善する可能性もあります。

繰り上げ返済に対応していれば、返済期間を短縮したり、利息負担を軽減したりしやすくなるでしょう。

ただし、金融機関によっては手数料が発生するケースや、一部繰り上げ返済に条件が設けられていることもあります。

ボーナス払いの割合は無理なく設定する

ボーナス払いを利用すると、毎月の返済額を抑えやすくなるため、一見便利に感じる方も多いでしょう。

しかし、ボーナスは会社の業績や景気によって変動する可能性があるため、過度に頼りすぎるのは危険です。

また、金融機関によってはボーナス月の変更が難しいケースもあり、自分の勤務先の支給タイミングと合わない場合もあります。

さらに、急な出費が重なった際に返済負担が一気に大きくなるリスクもあります。

そのため、ボーナス払いを設定する場合でも、「ボーナスが減っても支払えるか」を基準に、無理のない範囲で利用することが重要です。

返済期間別：中古車ローンの返済額

中古車ローンは、返済期間によって毎月の支払い額や総返済額が大きく変わります。

返済期間を短くすると利息負担を抑えやすくなりますが、その分毎月の支払いは高額になります。

一方、長期ローンは月々の負担を軽減できる反面、総支払額が増えやすい点に注意が必要です。

ここでは、100万円を固定金利3.5％で借りたケースをもとに、返済期間ごとの特徴を解説します。

3年の中古車ローンの場合

3年ローンは、短期間で返済を終えられるため、利息負担を抑えやすい点が大きなメリットです。

100万円を借りた場合、月々の返済額は約3万円前後となり、総返済額も比較的少なく済みます。

そのため、できるだけ支払総額を抑えたい方や、安定した収入がある方に向いているでしょう。

ただし、毎月の返済負担は高めになるため、家計に余裕がない場合は注意が必要です。

住宅ローンや教育費など他の固定支出が多い方は、返済が負担になるケースもあります。

短期間で完済したい方には向いていますが、無理のない返済計画を立てることが重要です。

5年の中古車ローンの場合

5年ローンは、月々の返済額と総返済額のバランスが取りやすく、多くの方に選ばれている返済期間です。

100万円の借入であれば、月々の返済額は約1万8,000円前後となり、家計への負担も比較的抑えやすいでしょう。

また、3年ローンほど毎月の支払いが重くならず、10年ローンほど利息負担も大きくならないため、「無理なく返済したい」という方に向いています。

特に、年収500万円前後の方や初めてローンを組む方にとっては、現実的で選びやすい返済期間といえるでしょう。

迷った場合は、まず5年前後を基準に検討してみるのがおすすめです。

10年の中古車ローンの場合

10年ローンは、毎月の返済額を大きく抑えられる点が最大のメリットです。

100万円の借入であれば、月々1万円前後まで支払いを抑えられるため、「できるだけ月々の負担を軽くしたい」という方には魅力的でしょう。

一方で、返済期間が長くなる分、利息負担も大きくなります。

3年ローンと比較すると、最終的な総返済額には大きな差が生じるケースも少なくありません。

また、長期間にわたって支払いが続くため、転職や結婚、住宅購入など将来のライフイベントにも影響しやすくなります。

10年ローンを利用する場合は、月々の返済額だけでなく、総支払い額や将来設計まで含めて慎重に検討することが大切です。

10年ローンで中古車を選ぶ際のポイント

10年ローンは月々の返済負担を抑えやすい反面、長期間同じ車に乗り続けることになります。

そのため、車両価格だけでなく維持費や故障リスク、将来的なライフプランまで考慮した車選びが重要です。

ここでは、10年ローンで中古車を選ぶ際のポイントを紹介します。

維持費まで含めて検討する

中古車を10年ローンで購入する場合は、車両価格だけでなく維持費も含めて総合的に考えることが大切です。

自動車税や保険料、車検費用などの基本的な維持費は新車と大きく変わりませんが、中古車は年式や走行距離によって修理や部品交換の頻度が増える傾向にあります。

特に古い車は、燃費性能の低下やバッテリー、ベルト類の劣化によって維持費が高くなるケースもあります。

また、13年以上経過した車は自動車税や重量税が重課されるため、想定以上の出費につながる可能性もあるでしょう。

10年ローンでは長く乗り続ける前提になるため、購入価格だけで判断しないことが重要です。

収入とのバランスを考えて車種を選ぶ

中古車ローンを長期間で組む場合は、毎月の返済額が家計を圧迫しない範囲に収まっているかを確認することが大切です。

先述の通り、年間返済額を年収の20〜35％以内に抑えると無理なく返済しやすいとされています。

たとえば、見た目や装備だけで高額な車を選んでしまうと、ローン返済に加えてガソリン代や保険料、メンテナンス費用も重くなり、生活に余裕がなくなる可能性があります。

将来的な転職や結婚、子育てなどライフスタイルの変化も考慮しながら、自分の収入に見合った車種を選ぶことが重要です。

無理のない予算設定が、長期ローンで後悔しないポイントになります。

在庫数や実績が豊富な販売店を選ぶ

10年ローンで中古車を購入するなら、販売店選びにもこだわる必要があります。

在庫数が豊富な店舗であれば、同じ予算内でも年式や走行距離、装備の違う車両を比較しやすく、自分に合った一台を見つけやすくなるでしょう。

また、販売実績が多い店舗は整備体制や保証制度が整っているケースが多く、購入後のトラブルにも対応してもらいやすい傾向にあります。

長期ローンでは長く乗り続けることになるため、購入後のサポート体制は非常に重要です。

保証内容やアフターサービス、整備記録の有無なども確認し、安心して付き合える販売店を選びましょう。

走行距離や修復歴を確認する

中古車選びでは、価格だけでなく走行距離や修復歴の確認も欠かせません。

特に10年ローンの場合、長く乗り続ける前提になるため、購入時の車両状態が今後の維持費や故障リスクに大きく影響します。

たとえば、年式が古いのに走行距離が極端に少ない車は、一見するとお得に見えますが、長期間放置されていた可能性もあります。

車は走らなくても劣化するため、ゴム部品やバッテリーなどに不具合が出るケースも少なくありません。

また、修復歴がある車は価格が安い反面、走行性能や安全性に影響する場合があります。

購入前には整備記録や車両状態をしっかり確認することが大切です。

10年でカーローンを組む際の注意点

10年でカーローンを組む際は、以下の4つの点に注意しましょう。

• 他のローンの審査が通りにくくなる
• あらかじめ予算を決めておく
• 多くの見積もりを取る
• 繰り上げ返済が可能か確認する

それぞれ詳しく解説します。

他のローンの審査が通りにくくなる

10年という長期のカーローンを組むと、審査に影響を及ぼすことがあります。

金融機関はローンの審査時に、申込者の返済能力を総合的に判断します。

返済期間が長いカーローンがある場合、新たに住宅ローン含む他のローンを申し込んだ際の返済能力に疑問をもたれてしまうことが多いでしょう。

ローンが増えることで返済する負担額が高くなり、新規ローンの審査が通りにくくなることがあります。

そのため、将来的に他にローンを組む予定がある場合はカーローンの返済期間を事前に確認し、他のローンの審査に影響しないようにしましょう。

あらかじめ予算を決めておく

10年という長期間のカーローンを組む際には、あらかじめ予算を決めておくことが非常に重要です。

予算計画を立てることで、月々の返済額や総返済額が自分の経済状況に合っているかを確認できます。

また、予期せぬ出費や結婚や出産などの将来のライフイベントにも対応しやすくなります。

事前にしっかりとした予算計画を立てることで、経済的な余裕を持って車を所有することができるでしょう。

多くの見積もりを取る

カーローンを組む前には、複数の金融機関から見積もりを取りましょう。

金融機関によっては、金利や手数料、返済期間など、ローン条件が大きく異なります。

複数で見積もりを取ることで最も条件の良いローンを選ぶことができ、長期にわたる返済の負担を減らすことが可能です。

また、銀行系ローンでは、キャンペーンなどで金利が下がることもあります。

複数の金融機関から見積もりを取り、少しでもお得にローンを組んでみましょう。

繰り上げ返済が可能か確認する

繰り上げ返済を利用することで、ボーナス月など余裕がある時にマイカーローンの総支払額を減らすことが可能です。

特に中古車を購入する際は、ローン完済前の買い替えや故障に備え、一括繰り上げ返済ができるか確認しましょう。

繰り上げ返済が可能かどうかはローンによって異なり、回数制限や手数料が発生する場合もあります。

そのため、繰り上げ返済が行えて、手数料の低いローンを選択することが総支払額を抑えるうえで重要です。

10年ローンが組めないときの4つの対処法

10年ローンへ申し込んだものの、審査に通らなかった場合はどうすれば良いのでしょうか。

その場合は、以下の4つの方法を試してみましょう。

10年ローンが組めない時の4つの対処法

• 頭金を増額する
• 予算を抑える
• 保証人を立てる
• 自社ローンなどの方法も検討する

それぞれ詳しく解説します。

頭金を増額する

10年ローンが審査で通らなかった場合、頭金を増やしてみましょう。

ローン審査では借入額や年収などをみており、借入額が少ない方が審査の通過率が高いです。

つまり、頭金を多くすることで、借入金額が減少して返済能力が高いと金融機関に判断されやすくなります。

また、頭金を増やすことで、月々の返済額も抑えることができるため経済的な負担を軽減することも可能です。

予算を抑える

10年ローンの審査に通らない場合、購入予定の車の予算を見直しが有効です。

特に、中古車を選ぶことで新車に比べて低価格で購入できるため、必要な借入額を大幅に減らすことができます。

予算を抑えることは金融機関の審査基準を満たしやすくなり、ローン通過率を高める可能性を高めます。

保証人を立てる

ローンの審査が通らない場合、保証人を立てることで審査に通過する可能性が高まります。

保証人を用意することで、滞納リスクが減り、審査の通過率が高くなりやすいです。

ただし、保証人になることは大きな責任を伴います。

保証人を立てる際には、その人の年収や貯蓄などの経済状況や意向を十分に考慮し、保証人にあたる人と事前にしっかりと話し合うことが重要です。

保証人を立てることでローンが通りやすくなりますが、その条件を理解した上で検討しましょう。

自社ローンなどの方法も検討する

10年ローンの審査に通らない場合は、自社ローンという方法もあります。

自社ローンは販売店が独自で審査を行うため、信用情報よりも現在の収入状況や支払い能力を重視する傾向にあります。

スリークロス滋賀店では、ローン審査の可決率70〜80％と高水準で、信用情報に不安がある方でも相談しやすくなっています。

さらに、頭金不要・保証人不要かつ、最大84回払いまで柔軟に設定可能です。

「他社ローンに落ちた」「できるだけ月々の負担を抑えたい」という方は、スリークロス滋賀店の自社ローンも視野に入れて検討してみると良いでしょう。

10年など中古車の長期ローンに関するよくある質問

ここでは、10年など中古車の長期ローンに関するよくある質問をいくつか紹介します。

中古車を10年ローンで購入する人は多いですか？

中古車ローンの返済期間は3〜5年程度を選ぶ方が多い傾向にあります。

これは車検のタイミングや、数年ごとに乗り換えを検討する方が多いことが理由です。

しかし近年では、月々の返済額を抑える目的で10年ローンを利用する方も増えています。

特に、車両価格の高騰や生活費の上昇によって、一括購入ではなく長期ローンを選択するケースが増加しています。

ただし、返済期間が長いほど利息負担も増えるため、家計とのバランスを考慮しながら無理のない返済計画を立てることが重要です。

ローンの返済期間は5年と10年とではどちらがおすすめですか？

一般的には、総支払額を抑えやすい5年ローンのほうがおすすめとされています。

返済期間が短いほど利息負担が少なくなるため、最終的な支払総額を抑えやすいからです。

一方で、10年ローンは毎月の返済額を大きく下げられるメリットがあります。

そのため、「月々の負担をできるだけ軽くしたい」「家計に余裕を持たせたい」という方には向いている場合もあります。

ただし、返済期間中に車検や修理費用が重なる可能性もあるため、維持費を含めて慎重に検討することが大切です。

10年ローンの審査基準は？

10年ローンは返済期間が長いため、通常のローンより審査が厳しくなる傾向にあります。

金融機関は長期間にわたって安定して返済できるかを重視するため、年収や勤続年数、雇用形態、信用情報などを細かく確認します。

特に銀行系ローンでは、「安定した収入があるか」「他社借入が多すぎないか」などが重視されるケースが多く、正社員や勤続年数の長い方が有利になりやすい傾向にあります。

また、過去の延滞履歴や信用情報に問題がある場合は、審査に通りにくくなることもあるため注意が必要です。

10年ローンで後悔しないためのポイントはありますか？

10年ローンで後悔しないためには、購入前に「本当に長期間支払い続けられるか」をしっかり確認することが重要です。

月々の返済額だけを見るのではなく、総返済額や維持費、保険料なども含めてシミュレーションしておきましょう。

また、繰り上げ返済が可能かどうかを確認しておくと安心です。

将来的に収入に余裕ができた際、早めに返済を進めることで利息負担を減らせます。

さらに、途中で車を売却する可能性も考え、ローン残債とのバランスも把握しておくことが大切です。

まとめ

銀行系のローンで10年ローンを組むことが可能です。

10年ローンなどの長期でローンを組むことで、月々の返済額を減らし、滞納などのリスクを軽減できます。

しかし、金利の負担が増えたり、車の価値が減少したりするなどのデメリットも考慮する必要があります。

そのため、10年ローンを組む場合はこれらの要素を総合的に判断し、自分の経済状況やライフプランに合った選択をすることが大切です。