自社ローンの120回払いは可能？10年返済の商品条件と総負担の確認点

車の購入に利用する自社ローンの120回払いは、毎月返済する場合10年に相当します。

ただし、すべての自社ローンで120回払いを利用できるわけではありません。

利用できるかどうかは、商品や契約主体、審査、対象車両などの条件を確認する必要があります。

この記事では、月々の返済額だけでなく、支払総額や長期保有に伴う負担も比較し、返済期間を判断する際のポイントを解説します。

自社ローンの120回払いで知っておくこと

自社ローンの120回払いを検討するときは、広告に記載された最大回数だけで判断せず、契約の仕組みや利用条件を確認することが大切です。

何より、すべての中古車購入に120回払いの設定があるとは限りません。

まずは、返済期間の意味と商品ごとの違いを整理しましょう。

120回払いは毎月払いなら10年になる

自社ローンで120回払いにすると、単純に1ヶ月に1回の返済で考えれば、10年間の支払いになります。

長期返済を検討するときは、希望する回数を利用できるかに加え、完済までの期間と毎月の支出を確認しなければなりません。

ローン会社から提供される返済予定表で初回・通常月・最終回の金額を確認すると、実際の負担を把握しやすくなります。

また、10年間にわたってローンを返済する場合は、勤務形態やライフステージ、家族構成の変化などで、収入や生活費の支出にどう影響するのかも考慮しましょう。

月々の返済額だけでなく、完済まで家計に無理がないかを確認しておくと安心です。

直接分割と信販会社の長期商品を区別する

120回払いの商品を比較する際は、販売店と直接分割契約を結ぶ自社ローンと、信販会社が提供するオートローンなどの契約方法が選択肢にあがります。

自社ローンは一般に、販売店と購入者が直接分割払いの契約を結ぶ仕組みです。

一方、信販会社のオートローンでは、信販会社が購入代金を立て替え、購入者が元金と分割手数料を支払います。

誰とどのような契約を結ぶローンであるかを、以下のように整理しましょう。

比較項目	販売店の自社ローン	信販会社のオートローン
契約主体	「販売店」と購入者	「信販会社」と購入者
審査基準	「販売店」が定める基準	「信販会社」の審査基準
分割手数料	「販売会社」が定める手数料	実質年率に基づく手数料
支払い回数	商品や販売店により異なる	商品や信販会社により異なる

契約の仕組みを理解する際は、契約相手だけでなく、審査基準や分割手数料、支払い回数なども確認しましょう。

最大120回でも購入歴や車両の条件を確認する

最大120回払いに対応するようなローン契約でも、すべての購入者や車両が対象になるとは限りません。

例えば、自社ローンであれば、利用条件に過去の購入履歴を問うような商品があります。

信販会社のオートローンでも、新車か中古車によって選べる返済期間が異なるケースも少なくありません。

販売店によっては、過去にその店で自社ローン商品を購入した顧客のみを契約対象者としている場合もあります。

初回購入でも申し込めるか、希望する車種が対象になるか、審査でどのような条件が確認されるかを事前に問い合わせましょう。

支払いの最大回数は最新情報を確認する

契約条件や利率、支払いの支払回数は、情報が掲載された時期のものがベースになっています。

現在の契約に反映されないケースは往々にしてあるため、過去の実績や情報をうのみにしないようにしましょう。

ローン契約を検討する際は、担当者へ以下を伝えて現在の詳細条件を確認する必要があります。

• 商品名
• 契約主体
• 対象車両
• 審査条件
• 適用時期

ネットに情報が上がっていたり、過去のチラシに120回払いの記載があったりしても、利用できる商品や車種によって見解が異なるため詳細は調べましょう。

契約回数を考える際は、販売店や信販会社に直接確認できた条件を基にするのが無難です。

自社ローンの120回払いと短い返済期間で比較すること

自社ローンの返済期間を延ばすと、具体的にどうなるのでしょうか。

返済期間が長ければ月々の支払額を抑えられますが、その代わり総負担額は増えます。

分割手数料が発生するような契約であれば、返済期間が長ければ長いほど損する可能性も出てくるでしょう。

自社ローンの支払い回数を決める際は月額だけでなく、完済時期や車の維持費も含めて比較しなければなりません。

ここでは、自社ローンの120回払いと短い返済期間で比較することを紹介します。

10年の保有では整備と生活の変化も考える

120回払いを選ぶなら、完済までの10年間で車を維持できるかも考えておきましょう。

中古車は年式や走行距離、使用状況によってしっかり整備する必要があります。

購入時に点検整備を受けた中古車であっても、購入から10年間にわたって修理費がかからないとは限りません。

そのため、車検や消耗品の交換、故障時の費用も考慮しておく必要があります。

さらに、10年もの期間があれば転職や引っ越し、家族構成の変化などで、車の使用頻度や収支が変わることも考えられるでしょう。

長期返済を計画する際は、ローンの月々の返済額だけでなく、維持費と生活費を差し引いても無理なく支払えるかを確認してください。

もし、10年間の間に車を買い替える可能性がある人は、売却時の残債にも注意が必要です。

売却金がローン残債を上回る場合は問題ありませんが、車の査定額がローン残高を下回ると、差額の支払いが発生する場合があります。

同じ条件で期間別の返済額を試算する

ローンの返済期間による違いを明確に把握するには、購入金額や金利などの条件をそろえて試算すると比較しやすくなります。

試算方法とその違いを解説しやすくするため、計算しやすい回数にて試算をしました。

金利のある例は60・84・120回を同じ条件で計算する

ローン契約を元金150万円、実質年率5％、元利均等返済、ボーナス払い・別途費用なしと仮定した場合、返済額は次のようになります。

返済回数	返済期間	月々の返済額	支払い総額
60回	5年	約2万8,000円	約170万円
84回	7年	約2万1,000円	約180万円
120回	10年	約1万6,000円	約190万円

この例では、120回払いの月額は60回払いより約1万2,000円安くなります。

一方、支払総額は返済回数を増やせば、最大で約20万円ほど高くなるでしょう。

つまり、ローンの返済回数を考える際は、月々の負担を抑えられることだけで良し悪しを判断せず、長期化によって増える費用も確認しましょう。なお、この試算結果は、実際の自社ローンで同じ金利や返済回数が適用されることを示すものではありません。

固定総額の例では回数による月額の違いを示す

自社ローンを契約する際、分割回数を増やしても支払総額が変わらない契約があったと仮定すれば、月額の違いは以下のようになります。

返済回数	返済期間	月々の返済額	支払い総額
60回	5年	3万円	180万円
84回	7年	2万1,000円	180万円
120回	10年	1万5,000円	180万円

この例では、支払い総額を180万円と固定し、これを60回・84回で分けて支払うと考えると月額は2万1,000〜3万円、120回なら月額1万5,000円です。

ただし、これは返済回数を延ばしても総額が変わらないという仮定に基づいています。

実際のローン商品に、今回のようなケースが当てはまるとは限りません。

むしろ、金利や試算条件はその都度、変わっていくものなので手数料や追加費用が発生する場合は総額を計算し直す必要があります。

詳細な数値を当てはめて考える必要があるため、見積書と返済予定表で確認してください。

自社ローンの120回払いを選ぶ前に確認したいこと

自社ローン契約時に返済回数が長期間になるものを選ぶ際は、契約中の売却や繰上返済などといった、予定の変化が起こらないかも重要になります。

理由のある予定変更であっても、支払方法などが契約後に変更できるとは限らないため、事前に確認しておきましょう。

ここでは、自社ローンの120回払いを選ぶ前に確認したいことを紹介します。

完済前の売却と所有権解除を確認する

自社ローンを完済する前に車を売却したい場合は、残債の清算方法と所有権の扱いを確認する必要があります。

車検証の所有者欄が販売店や信販会社になっている場合、売却や名義変更にあたって所定の手続きが必要です。

また、売却額がローン残債を上回る場合は問題ありませんが、査定の段階で売却額が残債を下回る見込みがある場合、不足分を別途現金で用意しなければなりません。

10年の返済期間中に買い替える可能性がある人は、契約前に売却時の手続きや清算条件を確認しておきましょう。

リセールがつきやすい車であるかも大事なチェックポイントです。

また、所有権解除に必要な書類や手続きに要する期間、最適な手続きの時期も聞いておくと、買い替え手続きをおこなう際に慌てずに済みます。

特に所有権解除については契約書を見直す必要があるので、必ず確認するようにしてください。

繰上返済と支払変更の条件を確認する

繰上返済や支払回数の変更ができるかどうかは、商品や契約内容によって異なります。

一部のオートローン商品では繰上返済や支払内容の変更に対応していますが、同じ条件がすべての自社ローンに当てはまるわけではありません。

契約によっては、変更ができなかったり、所定の費用が発生したりする場合もあります。

つまり、返済期間が長期にわたるローンを契約する際は、繰上返済の可否や清算時の費用、返済回数を変更できる条件であるかを確認しておくのが無難です。

また、早期清算を希望する場合は、清算日を指定した明細を受け取り、実際に必要な金額を把握しましょう。

将来の収入増加などで早めに完済できる可能性がある人も、契約時点で条件を確認しておくことが大切です。

予算と利用条件を整理して最新の見積もりを依頼する

120回払いを検討する際は、希望する月額だけでなく、購入予算や利用条件を整理して販売店に相談しましょう。

確認すべき項目は、以下のとおりになります。

• 120回払いできるローン商品があるか
• 対象となる車両とどのような審査条件があるか
• 頭金の有無と分割対象額がいくらになるのか
• 実質年率または手数料の算定方法
• 支払総額と別途必要な費用があるのか
• 途中売却や繰上返済の可否

希望する月々の支払額を伝えるだけでは、総額や契約条件を十分に比較できない場合があります。

60回・84回・120回など複数の返済プランについて見積もりを依頼し、返済予定表を確認してから判断しましょう。

また、支払月額が希望する金額内に収まっていても、維持費を含めると家計への負担が大きくなる可能性があります。

毎月の収支と今後の出費を整理したうえで、返済期間を決めることが重要です。

まとめ：自社ローンの120回払いは適用条件と10年間の負担を確認する

自社ローンの120回払いは、毎月返済する場合、10年間もの長期契約に相当します。

すべてのローンで120回払いが契約できるとは限らず、契約主体や対象車両、審査基準などといった諸条件を調べなければなりません。

月額だけでなく、支払総額や車の維持費、途中売却時の残債もあらかじめ確認しましょう。

まずは、最新の見積書と返済予定表を取り寄せ、無理なく完済できる返済期間を検討してみてください。

自社ローン120回払いに関するよくある質問

自社ローンの120回払いについて、よくある質問をまとめました。

Q1. ブラックでも自社ローンの120回払いを利用できますか？

A：信用情報に不安がある場合でも、120回払いのローンを利用できるかどうかは商品ごとの審査基準によって異なります。

120回払いに対応する商品でも、利用条件や審査主体は同じとは限りません。

過去の購入歴や対象車両も含め、販売店に確認しましょう。

Q2. 120回払いなら月額が低く、支払総額も安くなりますか？

A：120回払いは返済回数が多いため、月額を抑えやすい方法です。

ただし、金利や手数料が発生する契約では、返済回数が増えるため必然的に支払総額も増えます。

実際の金利や費用、最終回の条件を返済予定表で確認し、月額と総額の両方を比較しましょう。