自社ローンで新車は買える?メリット・デメリットや購入時の注意点を解説

「一般的なカーローンの審査には通らないけれど、新車に乗りたい」と考えている方もいるのではないでしょうか。

自社ローンは、中古車の購入に利用されることが多いものの、販売店によっては新車も購入できます。

ただし、新車に対応する販売店は限られており、手数料によって支払い総額が高くなる場合もあります。

本記事では、自社ローンで新車を購入するメリット・デメリットや月々の支払い目安、購入前に確認したいポイントを解説します。

自社ローンとは？一般的なカーローンとの違い

自社ローンは、銀行や信販会社から購入資金を借りる一般的なカーローンとは、契約相手や代金の支払先、審査方法などが異なります。

ここでは、自社ローンとは何かや、一般的なカーローンとの違いを紹介します。

自社ローンは販売店独自の基準で審査される

一般的なカーローンでは銀行や信販会社が信用情報を確認し、これまでの借入状況や支払いの遅れ、年収、勤続年数などから、ローンを利用できるか判断します。

一方自社ローンでは、販売店が独自の基準で審査を行います。 過去の信用情報よりも、現在の収入や毎月の支出をもとに車の代金を無理なく支払っていけるかを重視するのが一般的です。

自己破産や債務整理を経験した方でも、現在の収入が安定していれば利用できる可能性があります。

保証会社が審査に加わる商品もあるため、申込み前に審査の仕組みを販売店へ聞いておくと安心です。

自社ローンには原則として金利がない

金利とは、金融機関などから借りた元金に対して支払う利息の割合です。 一般的なカーローンでは、銀行や信販会社が販売店へ代金を支払い、購入者は借入先へ元金と利息を返済します。

自社ローンの場合、お金を借りるのではなく、車両代金を販売店へ直接分割で支払う仕組みのため原則として金利はかかりません。

ただし、契約によっては分割手数料や保証料、事務手数料などが上乗せされることがあります。

金利の有無だけで判断せず、現金で購入する場合との価格差や費用の内訳にも目を通しましょう。

利用条件は販売店によって異なる

自社ローンの審査基準や契約内容は、販売店ごとに異なります。 頭金や連帯保証人が不要な店舗もありますが、審査結果によっては用意を求められることもあるでしょう。

選べる支払回数や購入できる金額の上限、対象車種なども一律ではありません。

また、同じ販売店でも、申込者の収入や希望する車の価格によって提示される条件が変わることがあります。

自社ローンでも新車を購入できる

自社ローンでも、対応する販売店であれば新車を購入できますが、主に中古車が多いので、新車を取り揃えている店舗はまだ少ないでしょう。

自社ローンで新車を購入する場合は、希望する車種を取り寄せてもらう注文販売と、販売店が用意した在庫車から選ぶ方法があります。 取り扱うメーカーや車種、グレード、ボディカラーは、店舗によって異なります。

トヨタ車など希望が決まっている場合は、その車が自社ローンの対象になるかを相談しましょう。

新車と新古車・登録済未使用車の違い

新古車とは、「登録済未使用車」や「届出済未使用車」を指す俗称です。

普通車は登録済未使用車、軽自動車は届出済未使用車と呼ばれます。

新車と登録済未使用車の違いは、以下のとおりです。

比較項目	新車	新古車 （登録済・届出済未使用車）
登録状況	まだ登録されていない	すでに登録されている
車の扱い	新車	中古車
使用状況	未使用	一般の購入者には使用されていない
色・グレード	注文時に選びやすい	在庫から選ぶ
メーカーオプション	注文時に選べる	原則として追加できない
車検・保証期間	登録時から始まる	登録から経過した分だけ短い

登録済・届出済未使用車は状態が新車に近いものの、すでに登録されているため中古車として扱われます。

試乗車は販売店が来店客の試乗用として登録し、実際に走行させた車です。

走行距離があり複数の人が運転していることが多いため、未使用車ではなく中古車として販売されます。

自社ローンで新車を購入するメリット

自社ローンには、一般的なカーローンの審査が難しい方でも新車を購入できる可能性があります。

ここでは、自社ローンで新車を購入するメリットを詳しく見ていきましょう。

一般的なカーローンより審査に通りやすい

自社ローンには一般的なカーローンの審査に通らなかった方でも、新車を購入できる可能性があります。

過去に自己破産や債務整理、支払いの延滞を経験していると、信用情報に履歴が残ります。

現在の収入が安定していても、履歴が残っている期間は、一般的なカーローンの利用が難しくなるでしょう。

また、転職したばかりの方やアルバイト、個人事業主は、勤続年数や雇用形態を理由に審査で不利になることがあります。

自社ローンは、過去の履歴や働き方だけで判断されず、現在の収入に見合った車種や支払額で判断するので、審査に通りやすくなるのです。

金利が発生しない場合が多い

銀行のマイカーローンやディーラーローンでは、借りた金額に応じて利息がかかります。

金利の目安は以下のとおりです。

支払い方法	金利の目安
自社ローン	原則0％
銀行系マイカーローン	年1～4％程度
ディーラーローン	年3～8％程度

※実際の金利は金融機関や販売店、審査結果などによって異なります。

新車は購入金額が大きいため、金利が数％違うだけでも利息の負担に差が出ます。

自社ローンは原則として金利がかからず、支払回数が多くても利息によって支払い総額が増える心配がありません。

契約時に決まった総額を支払回数で分けるため、毎月の支払額を把握しやすく、家計の見通しを立てやすいこともメリットです。

手続きが早い

自社ローンは、銀行などへ別途申し込みせず、販売店と直接やり取りするため、手続きを進めやすい点がメリットです。

審査に必要な書類がそろっていれば、申込み当日から数日程度で結果が出る店舗もあります。

一般的なカーローンと比較すると審査結果を待つ時間を短縮できるため、購入できるか早めに知りたい方にも利用しやすいでしょう。

ただし、希望車種の生産状況や在庫によっては、納車まで数か月かかることもあります。

自社ローンで新車を購入するデメリット

自社ローンで新車を購入すると、費用や車選びの面で希望に合わない場合があります。

ここでは、自社ローンで新車を購入するデメリットを紹介します。

支払い総額が高くなる場合がある

自社ローンには原則として金利がありませんが、分割払いに伴う手数料や保証料が設定されていることがあります。

車両価格にこれらの費用が上乗せされるため、支払総額が高くなることも珍しくありません。

新車は、元々の車両価格が高いため、手数料の設定によっては負担額も大きくなります。

また、自社ローンは一般的なカーローンより支払回数が少ない傾向にあるため、毎月の支払額も高くなりやすいでしょう。

新車を扱う自社ローンは少ない

自社ローンは中古車販売店が提供していることが多く、新車に対応する店舗は限られています。

自社ローンで新車を購入できる店舗は限られているため、販売条件や車両価格を複数の店舗で比較しにくい点もデメリットです。

近隣に対応店舗がなく、遠方の販売店まで探さなければならないケースもあるでしょう。

新車を扱う店舗でも選べるメーカーや車種が限られ、審査結果によって購入可能な金額が決まります。

保証人や頭金が必要になることがある

保証人や頭金が不要な自社ローンもありますが、すべての申込者が同じ条件で利用できるわけではありません。

審査結果や新車の価格によっては、連帯保証人や頭金を求められることがあります。 特に新車は、中古車より購入金額が大きくなりやすいため、販売店も支払いが滞るリスクを慎重に判断します。

保証人を頼める相手がいない方や、まとまった現金を用意できない方は、希望する条件で契約するのが難しくなるでしょう。

頭金を入れると分割で支払う金額は減りますが、払いすぎると手元の資金が減り、生活費を圧迫するおそれがあります。

人気車種はディーラーの方が入手しやすい

自社ローン販売店は、ディーラーなどを通じて新車を仕入れるため、人気車種や品薄のモデルを希望しても、すぐに手に入るとは限りません。

受注が集中している車種ではディーラーが自社の顧客を優先するため、販売店への供給が限られることもあります。

また、選べるグレードやボディカラーが少なかったり、メーカーオプションを自由に付けられなかったりする場合もあります。

在庫車であれば早めに購入できる可能性はありますが、希望と異なる仕様から選ぶことになるでしょう。

自社ローンでいくらの新車を購入できる？月々の支払い目安

自社ローンで購入できる新車の価格は、収入や支出、頭金、支払回数などによって異なります。

手数料や登録費用を含む支払総額を支払回数で割ると、月々の支払いをイメージできます。

支払総額	36回払い	48回払い	60回払い
150万円	約4万1,700円	3万1,250円	2万5,000円
200万円	約5万5,600円	約4万1,700円	約3万3,300円
250万円	約6万9,400円	約5万2,100円	約4万1,700円

※金利0％で単純計算した金額です。

実際の支払総額や選べる支払回数は販売店によって異なります。

たとえば、月々3万円を48回支払う場合、購入予算は単純計算で144万円です。 希

望する新車が予算を超えるときは、頭金を入れるほか、車種やグレード、オプションを見直す方法があります。

また、車の所有には月々の支払いとは別に、税金や保険料、ガソリン代、駐車場代、車検・整備費用がかかります。

手取り収入から生活費や貯蓄を差し引き、維持費も無理なく負担できる範囲で購入予算を決めましょう。

自社ローンでは新車と中古車のどちらを選ぶべき？

新車と中古車のどちらが適しているかは、価格だけでは判断できません。

希望する装備や納期、保証内容、乗り続ける期間を比較し、無理なく支払える予算の範囲で選びましょう。

新車が向いている人

新車が向いているのは、次のような方です。

• 最新の安全装備や燃費性能を重視する方
• グレードやカラー、オプションにこだわりたい方 メーカー保証による安心感を求める方
• 一台の車に長く乗り続けたい方

新車は購入価格が高い一方、過去の使用歴がなく、購入直後の故障を心配せずに乗り始められます。

希望する仕様の車を選びやすいため、価格より装備や性能を優先したい方にも適しています。

車種によっては納車まで時間がかかるため、必要な時期も踏まえて検討しましょう。

中古車が向いている人

中古車が向いているのは、次のような方です。

• 購入価格や月々の支払いを抑えたい方
• 同じ予算で上位グレードを選びたい方
• できるだけ早く車を必要としている方
• 旧型モデルや限定車を探している方

中古車はすでに在庫があるため、新車より早く納車される傾向があります。

ただし、年式や走行距離、修復歴によって状態が異なり、購入後に修理費がかかることもあるでしょう。

価格だけで決めず、点検整備の状況や保証内容まで確認することが大切です。

新車を自社ローンで購入できる全国の販売店4選

新車について相談できる自社ローン取扱店を4社紹介します。

購入できる車種や利用可能なプラン、全国納車の条件は店舗ごとに異なります。

まずは各社の特徴を比較し、希望する車と支払い条件に合う販売店を選びましょう。

販売店	所在地	新車の対象	全国 対応	主な特徴
オートチャンプ	茨城県 土浦市	国産全メーカー・全車種	〇	複数の新車向けプランと自社ローンを用意
ブルームーン	岐阜県 可児市	新車・中古車	〇	審査結果に応じてローン型やリース型を提案
MYU自社ローン	静岡県 静岡市	軽自動車の新車	〇	来店不要でメール・郵送による手続きに対応
スリークロス	全国に 系列店あり	国産全メーカー・全車種	〇	自社ローンと新車コミコミプランを用意

※利用できる車種やプラン、保証人・頭金の要否は、店舗や審査結果によって異なります。

オートチャンプ

茨城県土浦市にあるオートチャンプは、新車販売と自社ローンの両方を扱う販売店です。

国産の全メーカー・全車種に対応し、軽自動車と普通車から希望に合う車を探せます。

新車の支払方法には、残価設定を利用する「ハーフマックス」や、税金・車検などを月額に含めた「セブンマックス」などがあります。

保証人なしの自社ローンも扱っており、過去に債務整理をした方や、他社のローン審査に落ちた方も相談可能です。

新車の購入に利用できる支払方法は、審査結果や選ぶ車種によって異なります。

ブルームーン

岐阜県可児市のブルームーンは、審査結果に応じて複数の支払方法を提案しています。

ローン型プランは200万円までの新車・中古車が対象で、支払回数は最長120回です。

新車を対象としたリース型プランでは、車両代に車検と自動車税を含め、3～9年で支払います。

来店せずに郵送やメールで契約でき、全国への納車も可能です。

仮審査の結果は2営業日以内、契約から納車までは3～4週間が目安とされています。

審査内容によって利用できるプランが決まり、遠隔制御装置が付く場合もあります。

MYU自社ローン

静岡県静岡市のカーライフサポートMYUは、軽自動車の新車を対象とした「MYU自社ローン」を提供しています。

N-BOXやスペーシア、タント、ワゴンRなど、公式サイトに掲載された車種から選択可能です。

来店は不要で、全国からメールと郵送で手続きを進められるため、近隣に新車対応の自社ローン販売店がない方にも利用しやすいでしょう。

MYU自社ローンでは、未払いに備えて遠隔制御装置を車に取り付けることで、一般的なローンより収入に関する審査基準を低く設定しています。

スリークロス

スリークロスでは、全国対応の自社ローンで新車の購入をサポートしています。

国産全メーカー・全車種を取り扱っており、グレードやボディカラーなどの希望に合わせて選択可能です。

自社ローンのほか、残価設定を利用して月々の負担を抑える「新車半額プラン」や、車検・税金などを月額に含めた新車コミコミプランも用意しています。

審査結果や予算、希望する乗り方に応じて、自分に合った購入方法を相談できることが特徴です。

全国からの相談と納車に対応しているため、近隣に新車自社ローンの販売店がない方も、まずはスリークロスへお問い合わせください。

自社ローン以外の方法で新車を購入・利用する選択肢

自社ローンの条件が合わない場合は、現金一括購入やクレジットカード、カーリースも選択肢になります。

審査の有無だけでなく、初期費用や支払い総額、車の所有者、契約終了後の扱いを比較し、自分に合う方法を選びましょう。

現金一括購入

現金一括購入は、ローン審査を受けずに新車を購入できる方法です。

過去の延滞や債務整理などによって信用情報に不安がある方でも、購入資金を用意できれば利用できます。

利息や分割手数料がかからず、購入後は毎月の返済がないうえ、購入後は自分が所有者になるため、完済後の所有権解除も不要です。

ただし、車両本体価格に加えて、税金や登録費用、オプション代などを一度に支払う必要があります。

購入によって貯蓄を使い切ると、故障や病気などの急な出費に対応できません。 生活費や予備費を手元に残せるか確認し、不足する場合は車種やグレードを見直しましょう。

クレジットカード

販売店が対応していれば、クレジットカードで新車の代金を支払う方法もあります。

一括払いのほか、カード会社の分割払いやリボ払いを利用できる場合があり、利用額に応じてポイントが付くこともメリットです。

ただし、車両代金の全額をカードで決済できる販売店は限られています。

利用限度額が新車の価格に届かず、申込金やオプション代など、一部の支払いにしか使えないケースもあります。

分割払いやリボ払いには手数料がかかり、支払回数によっては負担が大きくなる点にも注意が必要です。

カーリース

カーリースは、リース会社が購入した新車を、契約期間中に月額料金を支払って利用するサービスです。

初期費用を抑えやすく、自動車税や自賠責保険料、車検の基本費用などを月額に含むプランもあります。

定期的な出費を均等にしやすいため、家計を管理しやすいことがメリットです。

一方、カーリースにも審査があり、必ず契約できるとは限りません。

原則として車の所有者はリース会社となり、走行距離やカスタマイズに制限が設けられることもあります。

中途解約では違約金が発生する場合があるため注意しましょう。

自社ローンで新車を購入するときの注意点

自社ローンで新車を契約する前には、月々の支払額だけで判断せず、見積書と契約書を照らし合わせましょう。

特に押さえておきたい項目は、以下のとおりです。

• 車両本体価格と手数料、保証料、登録費用を含む支払総額
• 頭金の金額と支払回数、ボーナス払いの有無
• 完済までの所有者名義と、所有権解除に必要な手続き
• 支払いが遅れた場合の督促や遠隔制御、車両引き上げの条件
• 繰上げ返済や支払日の変更、その際にかかる手数料
• 遠方で購入する場合の陸送費と、納車後の整備・保証を受けられる場所

口頭で受けた説明が契約書に記載されていない場合は、署名する前に販売店へ質問してください。

まとめ

自社ローンは、一般的なカーローンの審査に通らなかった方でも、新車を購入できる可能性がある支払方法です。

自己破産や債務整理、過去の延滞などによって信用情報に不安がある方も、現在の収入や支出をもとに審査を受けられます。

ただし、新車に対応する販売店は限られており、手数料や保証料によって支払総額が高くなる場合もあります。

契約前には月々の支払額だけでなく、諸費用を含む総額や支払回数、所有者名義、支払いが遅れた場合の対応まで把握しておきましょう。

スリークロスでは国産全メーカー・全車種を取り扱い、全国から新車自社ローンの相談を受け付けています。

審査や支払いに不安がある方も、希望車種と無理なく支払える月額を整理したうえで、まずはご相談ください。